台灣卡债危機: 银行花式發卡 监管亡羊补牢

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金评媒（）编者案：2005年末，台灣信誉卡發卡数冲破9000万张，较2002年末的5687万张增加58%；累计畅通卡数到达4549万张，较2002年末的3159万张增加44%。

迩来，關于現金貸的羁系文件在中國大陸陸续出台，倒逼這個在“裸貸”、“暴力催收”等诸多负面辞汇中發展的行业，進入规范运营時代。

而就在十几年前，中國台灣地域也履历了几近一样的一场循环。2005年先後台灣卡债危機的暗地里,一样是有關人道、愿望和信貸的故事。

事迹治療痛風,压力下,银行花式發卡

“個體银行刊行現金卡，雷同現金貸，用卡直接在ATM提款，可轮回利用，赢利甚丰，引致同行争相仿效，構成恶性竞争。”某银行信誉卡部分從业职员向记者如斯描写卡债危機的發源。

1997年亚洲金融危機後，台灣地域經济放缓，大量傳统企业外迁，银行的企业营业难做。同時，银行数目從1990年的16家敏捷增长到2000年的53家。银行逐步把眼光转向了小我消费金融，起头拓展比方信誉卡、現金卡和其他小额貸款营业。

“2000年万泰银行率先刊行了‘乔治玛莉現金卡’，竟然大受接待。”履历過昔時危機的台灣人老王回想称，上年還植牙費用,紧张吃亏的万泰银行，是以昔時就扭亏為盈，红利14亿新台币。“看到錢那末好赚，更多银行纷繁效仿，台新、中信、公共、中华纷繁刊行信誉卡、現金卡。”

乃至有银行打出告白称“只要会呼吸就可以辦卡”、“五分钟發卡”等。為了争取客户，银行屡屡降低辦卡尺度，辦卡前不必要信誉评估，利用中不记不良记实。银行同時還推出诸如“盈利积点”、“刷卡、辦卡送禮物”、“购物送信誉卡”等花腔优惠方法，鼓動勉励客户打点、利用信誉卡、現金卡。

花式發卡暗地里，是银行的庞大商機。信誉卡和現金卡都具备告貸和轮回信貸的功效，属于高利率消费貸款。那時的貸款基准利率仅為4%，是以，高达20%的信誉卡轮回利錢远為其他金融产物所不及。

别的，银行操纵告白鼓吹向消费者植入假豐胸茶,貸消费是一种“崇高的举動”的觀念，鼓動勉励公众大量利用信誉卡乃至透支，扩展消费。银行還划定信誉卡最低应缴還款比例為2%~5%，使持卡人放松生理警戒。

“那時，全台灣信誉卡、貸款告白漫天飞，辅导咱们身上有多张卡是种時尚，应當活在當下，有錢用的時辰就应當实時享樂。困窘家庭也能够用信誉卡一刷，解迫在眉睫。”老王说。

按照台灣地域羁系機構——“金融监視辦理委员会”（下称“金管会”）统计，2005年末，台灣信誉卡發卡数冲破9000万张，较2002年末的5687万张增加58%；累计畅通卡数到达4549万张，较2002年末的3159万张增加44%。

催收也猖獗，几十万“卡奴”堕入悲凉世界

因為持卡人的信誉额度是本身收入的数倍乃至是数十倍，最低应缴還款比例又仅為2%~5%，加上“量入為出”的消费觀念被银行的各类鼓吹、倾销倾覆，告貸、负债消费成了台灣社会和一部门持卡人的常态。但當欠款消费的持卡人動用了最低应缴還款比例時，就掉入了轮回利錢的圈套，债務加快积累，最後沦為“卡奴”一族。

按照“金管会”统计，2004年6月至2005年7月，雙卡合计放款余额于由6631亿新台币增加至8056亿新台币。

别的，按照“金管会”2006年4月公布的《卡债问题陈述》，“卡奴”人数為52万人，均匀每人积欠30万新台币的卡债。而從“卡奴”的用卡举動阐發，豪侈品消费、過分消费是卡债的重要成因之一。

按照麦肯锡的一项查询拜访陈述，截至2005年末，台灣過分假貸生齿约30万至40万人（约占总生齿的1.7%、成年生齿的2%）。此中，债務余额為月薪22至45倍之间的比例约占30%。查询拜访還显示，70%的雙卡债務資金用于豪侈消费，30%才用在民生消费上。

“卡奴還不出负债後，银行便起头經由過程各类方法索债，有正當，也有不法的。很多银行本身催不来款，把营业拜托给索债公司，而這些公司几近都有黑社会布景，手腕不规范、不品德。這個问题就如许從金融问题逐步演酿成社会问题。”老王称。

那時，在台灣正當的索债公司就达900多家，另有大量的不法索债公司。

一些索债公司以“征信社”為名义招揽买卖，現实從事暴力索债，利用窃听器、西瓜刀、球棒、電击棒、喷漆等，打单、熬煎债務人，并将GPS偷置在债務人的车上，用针孔開麦拉或监听器充实把握對方行迹，最後直捣家中。

各种催债举動對债務人生理影响甚大。“最极真個是自尽，案例不少。”上述银行信誉卡部分從业职员称。按照麦肯锡的陈述，2004~2005年，台灣地域一年间自尽的人数高达4000人，此中四分之一以上是“卡奴”。

值得一提的是，卡债風浪還催生出另外一类人群——“卡贼”。這部门持卡人吃定银行，全力赖账。按照银行部分的資料，在52万的“卡奴”中，只有623人卡债跨越300万新台币，但此中99%都不翼而飞。

卡债危機暴發，银行、經济很受伤

2005年冬季，跟着雙卡债務状态的延续恶化，卡债危機暴發。各家银行雙卡過期放款激增，坏账问题恶化并腐蚀赢利。

按照“金管会”银行局数据，雙卡過期放款余额2005年6月的138.50亿新台币骤增至2006年5月的341.26亿新台币，一年间便提高為2.5倍。雙卡逾放比也從2005年12月的2.22%上升至2006年5月的4.98%(即每100元雙卡告貸中，有快要5元過期三個月以上未還)。

银举動減轻逾放比的晦气影响，遂踊跃刊出坏账。2005年7月雙卡刊出坏账金额初次跨越60亿元，2006年3月更刊出近217.5亿元。前十大信誉卡發卡银行中，台灣地域银行(除中华银行外)2016年整年的刊出坏账金额均跨越各行發卡收入的30%，台新银行乃至高达55.7%。

银行税前赢利因此削減。以2006年3月為例，该月份台灣地域银行全部业務收入虽有1473.4亿新台币，但全部税前赢利却仅為25.1亿新台币。赢利空间受紧缩下，银行起头收缩雙卡营业。自2005年10月起，信誉卡“當月停卡数”就起头跨越“當月發卡数”。

“大陸今天的現金貸風浪没有台灣昔時的卡债危機紧张，涉事金融機構也很是少，而台灣是所有正规银行都介入了。”上述银行信誉卡部分從业职员奉告记者，此事對台灣地域银行业造成紧张打击，由大幅赢利转為大幅吃亏，因為當局的强迫性減债減息辦法，银行不少年才规复元气。

卡债问题也影响了台灣地域的内需和經济增加。据“經建会”统计，银行收缩消费金融影响到200亿新台币的民间消费，進而影响經济增加率降低0.15個百分点。

羁系迟到，协商债務解困

卡债危機從消费金融舒展到金融、經济、社会各范畴各层面。台灣地域羁系部分這才亡羊补牢。

2005年4月“金管会”公布《处置卡债问题陈述》，提出一系列辦法，包含：建立债務协商機制平台，请求银行业者自動联结债務人举行协商，且协商時代遏制催收；银行雙卡逾放比一旦跨越2.5%，即迫令停發牙周炎牙膏,新卡；雙卡利率以单利计息（本来大多為复利计息）；划定银行雙卡及信誉貸款最高额度為告貸人月收入的22倍；提高信誉卡最低应缴金额至10%；施行不同利率；制止银行委外催收及不妥催收举動等。

“關头的辦法之一是當局推出了由法令划定的志愿性债務重组，只要客户有還款意愿和能力，便可以和银行协商，用很长的年期来分期了偿本金，利錢和用度则減免，值得鉴戒。”上述银行信誉卡部分從业职员称。

虽然不乏争议，债務协商機制2006年12月尾竣事時，樂成协商222000多件案子，金额合计3200亿新台币。

别的，金管会制订了“金融機構打点信誉卡及現金卡营业拟订不同利率应注重事项”，请求各發卡機構自2006年4月1日起创建信誉评分轨制，對所属持卡人采纳不同利率。發卡機構對持卡人的信誉评分轨制最少应涵盖持卡人的卡片缴款记载、卡片利用情景及持卡人于结合征信中间的债信记实、欠债情景及其他金融機構来往資料。

台灣還加速修订“停业法”。2007年7月11日，台灣地域“司法院”通知布告《消费者债務清算条例（草案）》，2008年4月11日施行。

經過上述“组合拳”，囊括台灣地域的卡债危機，终究渐渐停息。

但是，雙卡坏账腐蚀银行赢利的环境在尔後多年仍延续。卡债危機留给社会的震動也非一朝一夕可以或许化解。一些卡债家庭长大的兒童不能不面临残破的家庭、索债公司的扰乱、冰凉的社会等。

“卡债，一向到如今，都是谈话性節目标热点会商题材。”老王奉告记者。