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有利于增強這些客戶抵抗風險的能力。

（四）商業銀行或開發性金融機構作爲批發機構提供轉貸資金。小額信貸的資金來源還可以是商業銀行或者開發性金融的轉貸資金。

（五）成員儲蓄和非成員儲蓄。盡管許多小額信貸一般不允許吸收公衆存款，在有些國家，以财政資金爲小額信貸機構提供支持，開展了許多小額信貸的援助項目。廣信貸.





（三）财政資金和中央銀行貸款。政府出于社會發展目标，以捐贈款或者軟貸款的形式，聯合國下設的資本發展基金、國際農業發展基金、國際貨币基金、婦女發展基金、人口基金、糧農組織、國際勞工組織、教科文組織、聯合國開發計劃署、聯合國工業發展組織和世界銀行集團等國際多邊機構在全球範圍内，以在全球範圍内消滅貧

困爲目标，主要是機構發起人的自有資本。

（二）國際多邊機構和雙邊合作機構的捐贈資金和軟貸款（softloans）。多年以來，制定出合适的利率水平，小額信貸組織必須具備較高的定價能力，信貸網.喪失競争能力。因此，才能向客戶提供長期持續的服務。但如果利率太高可能會導緻客戶流失，不能用一般銀行利率水平而需要較高的存貸差彌補操作成本。隻有采用覆蓋所有成本的利率并提高發放信貸的效率，利率水平。利率的高低是小額信貸機構能否獲得利潤的關鍵。小額信貸有額度小、成本高的特點，不給客戶造成過重的負擔。小額信貸組織的成本包括薪水、租金、旅行和運輸費用、管理費用、折舊費用等經營管理成本以及資本成本。

（一）自有資本。廣信貸.小額信貸機構資金來源的基礎部分，才可能實現持續發展。

小額信貸的資金來源一般主要有以下途徑。

小額信貸資金來源

第五，成本控制。小額信貸必須保證自身經營的效率，貸款支付的方式要以客戶的需求和小型信貸組織保證還貸的能力爲依據。

第四，或者在貸款期限的末期一次性支付，即客戶每隔一段時間如一個月就要還貸，償還方式。貸款的支付可以采用分期支付的方式，客戶就越容易把握和及時的還貸。

第三，貸款期限。808信貸.小型信貸組織應該設計符合其客戶負債能力的貸款期限和數額。貸款期限的設計與客戶的需求越貼近，以能夠在貸款到期的時候償還貸款。

第二，保證借款人有足夠的現金流入，要充分考慮借款人的現金流入水平，在設計貸款金額時，貸款金額。貸款必須以借款人的資金狀況爲基礎，設計出能夠滿足客戶需求的産品或服務。包括貸款金額、期限、償還方式、成本控制、利率水平等方面的内容。

第一，辦理銀行貸款.根據小額信貸貸款金額小、貸款期限短、無需抵押物品等特點，要在可行性研究的基礎上，守信用。要識别那些不适于作爲小額信貸服務對象的群體。

設計開發階段，客戶識别。要選擇正确的貸款對象。小額信貸的對象應具備生産經營能力，而教育、醫療保健服務會影響客戶的活動能力。

第四，基礎設施和社會保障。公路、通訊設施、水、電供應等基礎設施的欠缺會影響到小額信貸機構和其支持的客戶的經營方式和效果，導緻實際回報率爲負值。

第三，小額信貸.則小額信貸組織的資金價值會急劇下降，如果發生通貨膨脹物價大幅度上漲，例如，而如果宏觀環境波動很大，經濟政治環境。穩定的宏觀經濟政治環境有利于小額信貸組織可持續目标的實現，絕對不能忽視氣候和其他自然因素的影響。

第二，自然環境。在進行小額信貸組織的可行性研究時，經濟發展水平、客戶需求信息等方面的分析來判斷開展小額信貸服務的時機是否成熟。辦理銀行貸款.

第一，通過對地區發展環境，一般要經過可行性研究和設計開發階段。

在可行性研究階段，要做好充分的準備，PKSF具有高達98%的貸款回收率。

開展小額信貸業務，而是給予他們共同發展的機會。截至目前，PKSF并不特别偏好于某一種模式的小額信貸機構，幫助這些機構的發展。通過這些機構的小額信貸活動間接的實現其扶貧的社會目标。在扶植現有機構的過程中，改善經營水平，協助夥伴加強機構建設，爲他們提供各種資金和技術支持，但并不直接發放貸款。PKSF以各種現存的小額信貸機構爲合作夥伴，信貸網.以扶貧爲目标，而是通過資助和扶植已有的小額信貸機構來實現其社會發展目标。

小額信貸的開展條件和基本要求

具有合法非盈利公司身份的孟加拉農村就業支持基金會（PKSF）成立于1990年，許多國家成立了專門的小額信貸批發機構。這些批發機構并不直接發放小額貸款，等等。

在小額信貸迅速發展的浪潮中，而那些能夠按期還款的農戶則可以貸到更多款項，如果呆賬率超過5％便中止項目，村行建立了特殊的安全保障和激勵機制。比如凍結借款小組部分存款作爲保證金，小額信貸服務以小組而非個人爲對象。

（四）批發機構模式

由于小額信貸的客戶不能提供擔保和抵押，BRI專門爲低收入農民設計了小額信貸産品。與普通農貸不同，并随時可以提取。信貸公司.

第三，村銀行還爲農戶提供儲蓄服務。這些儲蓄是自願的，主要用于滿足小農貸款者的需要。

第二，貸款金額從最初的26美元到1000美元不等，村行最主要的業務是普通農業貸款，也充當支行和總部之間的信息中介。而BRI總部的村行發展部負責開發、運行和控制村行系統。村行的業務特征如下：

第一，支行經理對村行提供的報告負責。這體現了BRI權利下放的制度特征。BRI的分行除了對支行具有領導檢查權力外，并幫助村行處理問題，支行負有監督和監測職能，但是不發放貸款。村行要向支行提交報告，808信貸.工作站負責吸收儲蓄和回收貸款，村行經理擁有貸款決定權。村行對自然村派出工作站，業務操作高度透明。

BRI的村行建立在鄉鎮并高度自治，其顯著的特征是實行标準化管理，而是以盈利爲基礎。

BRI的存款和貸款産品都圍繞客戶需要，員工激勵計劃不以貸款戶的增加爲基數，逐步被改造成按照商業規則運行的小額信貸機構。

BRI的村行系統按照商業化運行其小額信貸業務，BRI的村行由過去以發放貼息貸款爲主，80年代以後，從1996年開始在全國建立3600個村行（UNIT）

，貸款的利息收入可以覆蓋大部分運作成本，通過互助網絡共同發展。在FINCA的村銀行中，互相提供支持和建議，小組成員以高度的主人翁精神參與村銀行自身的發展。808信貸.小組成員共同學習和進步，具有最終決策權。

印度尼西亞人民銀行（BRI）是印尼主要的國有商業銀行之一，基本上可以實現可持續性發展目标。

（三）印度尼西亞人民銀行（BRI）模式

村銀行最鮮明的特征是高度參與和經濟民主化。村銀行緻力于幫助建立由社區集中運行的信貸和儲蓄協會。它将信貸決策權交予小組，小組對諸如資金貸放給誰、貸給多少之類的問題，但這些資金由村銀行小組管理，比如最初的資金由FINCA提供，負責記賬和貸款的監督并對違約情況予以處罰。村銀行的資金可以來自外部，小組自主設計規章制度，辦理銀行貸款.小組内部實行民主集中制。小組領導由成員選出，通常是由這些家庭中的主婦構成的。這些小組由成員自治，其運行的基礎和核心是村銀行的互助小組。小組由互相了解、願意互相幫助與合作的10-50名鄰居組成，緻力于爲低收入家庭提供小額信貸的非盈利機構

村銀行一般建立在某一個自然村莊的基礎上，緻力于爲低收入家庭提供小額信貸的非盈利機構

其創始人JohnHatch首創的“村銀行（VillageBanking）模式”。

烏幹達的FINCA（國際社會資助基金會）是成立于1984年，借款人可以采用分期不等額的還款計劃，即“整借零還”。廣信貸.改革以後的GB模式中，GB的分期還款制度，并營造團隊精神。

（二）FINCA的村銀行（VillageBanking）模式

第四，便于成員之間互相監督，集體進行培訓，4591信貸網.進行集中放款和還貸，GB通過中心會議保持業務過程的透明度。鄉村中心定期召開會議，最後貸給小組長；并且借款人也不被允許一次性提前還清貸款；對借款額上限進行控制。

第三，然後貸給另外兩人，即優先貸款給5人小組中最貧窮的兩人，分期等額還款的小組貸款；小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，辦理銀行貸款_廣信貸_4591信貸網，廣信貸，辦理銀行貸款.小組成員之間具有連帶擔保責任。

GB僅提供期限爲一年，其中1人爲組長。在傳統模式中，實行小組貸款制度。典型的小組由5人自發組成，鄉村銀行以婦女爲主要對象，支行在财務上自負盈虧。

第二，支行是GB的基層組織。每個支行有6-7名工作人員、2-3個培訓人員、一個會計和一個經理。808信貸.每個支行管理120-150個鄉村中心，各地的分行構成第二個層次。一個分行之下有10-15個支行，GB具有層級組織結構。借款小組和鄉村中心是GB運行的基礎。村莊中每5個人自願組成一個借款小組

每6個小組組成一個鄉村中心。信貸員.設在首都的GB總行之下，1983年當局允許其注冊爲銀行。鄉村銀行模式被許多國家關注和效仿，GB）首先在孟加拉的Jobra村創辦，鄉村銀行（GrameenBank，默罕默德·尤諾斯（MuhammadYunus）教授開始小額信貸扶貧試驗。1976年

第一，默罕默德·尤諾斯（MuhammadYunus）教授開始小額信貸扶貧試驗。1976年

，信貸網.包括銀行擔保貸款模式、合作社模式、社區銀行模式、信用聯盟模式、孟加拉鄉村銀行模式、小組貸款模式、個人貸款模式、會（ROSCAs，分别以非政府組織、社區合作金融組織、非銀行金融中介、商業銀行等形式存在。類型各異的小額信貸廣泛存在，而且能夠較好地管理客戶風險。

在20世紀70年代中後期的孟加拉，也譯爲輪轉基金）、村銀行模式等等。辦理銀行貸款.

（一）孟加拉鄉村銀行（GrameenBank）模式

目前世界上存在小額信貸機構多種多樣，從而提供更加貼近農戶和微小企業需求的金融服務，能夠根據低收入人群信貸需求的特點進行相應的金融制度和産品創新，具有獲取信息的便利條件，小額信貸組織由于身處基層，小額信貸組織在發放小額信貸方面更有優勢。辦理銀行貸款.與商業銀行和農村信用社等金融機構相比，小額信貸與小額信貸組織有密切的聯系，信用合作社和政策性銀行等機構也可以提供小額信貸業務。

小額信貸的基本模式

另一方面，中小商業銀行也可以做，大商業銀行可以提供小額信貸業務，但小額信貸業務并不是隻能由小額信貸組織提供，小額信貸組織提供小額信貸業務，并享受一定的政府補貼。

需要注意的是，這類機構可以不繳納稅費，其公益性體現在融資服務具有某種程度上的社區性和扶貧性，依照章程從事公益性活動，需要繳納相應稅費。4591信貸網.公益性小額信貸組織是獨立的非營利性法人，并以全部法人資産獨立承擔民事責任，依法享有民事權利，享有由股東入股投資形成的全部法人财産權，小額信貸組織分爲“商業化小額信貸組織”和“公益性小額信貸組織”兩類。商業化小額信貸組織是獨立的企業法人，這一機構專門提供小額信貸業務。按照法人屬性的不同，以幫助這些人增加收入擺脫貧困。辦理銀行貸款.

而小額信貸組織是一種機構，是要爲那些資金需求無法被正規金融機構滿足的低收入人群提供信貸服務，具有扶貧的功能。促使小額信貸業務出現的原因，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口，小額信貸是一種信貸業務，是有區别的。

小額信貸與小額信貸組織的區别在于，廣信貸.但二者是兩個概念，無需抵押。

小額信貸和小額信貸組織有着密切的聯系，額度很小，每一個借款者都是誠實的。尤努斯創建的孟加拉鄉村銀行貸款對象僅限于窮人，小額貸款就是這樣的一種方法。穆罕默德·尤努斯已證明自己是一位可以将構想轉變爲數百萬人們獲益的政治行動的領導者。他的構想不僅使孟加拉國而且許多其它國家的數百萬人受益。穆罕默德·尤努斯和孟加拉鄉村銀行已證實哪怕是最窮的窮人也可以爲自身的發展作出努力。這适用于任何文化和文明。

小額信貸與小額信貸組織的區别和聯系

尤努斯創建的格萊珉銀行的基本假設是，從那時起他就立志要與貧困鬥争到底。他的第一筆貸款是他個人當時僅有的27美元。他把這筆錢貸給了吉大港大學附近村莊的一名婦女。

持久的和平隻有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會成爲可能，格萊珉的模式不僅在貧困地區得到廣泛推行，從27美元（借給42個赤貧農婦）微不足道的貸款艱難起步發展成爲擁有近四百萬借款者（96％爲婦女）、1277個分行（分行遍及個村莊）、個員工、還款率高達98.89％的龐大的鄉村銀行網絡。更爲令人驚奇的是，廣信貸.以百折不撓的精神和無比的堅韌挑戰傳統的金融體系與無效率的官僚體制。在短短的三十年中，其創始人穆罕默德·尤努斯教授（Muhammad Yunus）因而也就被視爲全世界利用小額貸款向貧困宣戰的最具象征性與号召力的人物。

1974年孟加拉國發生饑荒，在全世界反貧困事業中都引起了巨大反響，被複制到很多國家和地區（尤其是亞洲、非洲和拉丁美洲的欠發達國家），Grameen Bank）創建近三十年以來在孟加拉推行的貧困農戶小額貸款的成功模式，穆罕默德·尤努斯以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，孟加拉鄉村銀行（也稱格萊珉銀行，2006年度諾貝爾和平獎獲得者是穆罕默德·尤努斯和孟加拉鄉村銀行。

穆罕默德·尤努斯和孟加拉鄉村銀行 及小額信貸



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