村級集體組織爲了發展當地農戶生産經營

admin

破解屯子諾言社小額存款執行難的對策

作者：吳爲民 揭曉時間：2007-06-19 11:29:00

屯子諾言社開展小額存款業務，爲農戶自主守業，發展當地特色産業提供資金保證，解決了局部農民“存款難”題目，在支持屯子經濟和農戶個體業主籌辦發展方面發揚了巨大作用。但是，由于各種主客觀要素的影響，一局部農戶和個體業主未能按約還貸，給諾言社信貸資金的流轉造成很大的困難。近年來，觸及農戶、個體業主與相關擔保人之間的小額存款牽連案件不竭起訴到法院，在案件審理和執行中折射出一些不容看不起的題目，小額存款牽連反面臨着訴訟難、“執行難”事勢。筆者試議決近幾來的司法實踐，認識屯子諾言社小額存款執行難的成因及破解對策。一、屯子諾言社小額存款牽連執行案件的特質

1、受理案件數量逐年持續增進

随着小額存款業務的展開，正規小額貸款.近年來，小額存款所惹起的訴訟和執行案件也在不竭增加。從2003年到2006年四年中，各屯子諾言社向嘉善法院提起訴訟的相關案件數量爲216件，請求逼迫執行的存款案件有135件，請求執行率在62.5％，均勻每年有34件左右。而本年第一季度嘉善法院執行局已受理該類執行案件16件，同比前四年均勻受案數增進88.2％。同時嘉善法院本年已受理諾言社訴訟農貸牽連案19件。

2、出席審理的案件比例高

認識前四年135件請求執行的諾言社小額存款牽連中，有88件判決結案，占總案件數的65.2％，其中出席審理案件53件，占十足判決結案數的60.2％。出席審理的主要原因有二：一是原告着落不明，公告送達應訴報告書和開庭傳票，這在上述53件案件中有39件，占出席判決案件數的73.6％。信用貸款平台.；二是經法院傳票傳喚，作爲借款人的原告抱着借款是到底，反正沒錢歸還，法院怎樣判都無所謂的心态，無合法理由拒不到庭。

3、案件排解結案率較低

經統計，上述135件案件中，排解結案的爲47件，僅占案件總量的34.8％。本年1-3月份已受理了諾言社農貸執行案件16件中，排解結案僅爲5件，占31.5％。而據統計，嘉善法院前四年民商事案件的均勻排解結案率爲46.3%。

4、案件有用執結（畢）率低

在135件立案執行案件中，執行完畢的案件惟有48件，有用執畢的案件占總受案數35.6％，程序終結執行或中止執行案件占總受案數的64.4％。與同期我院的年均勻有用執結率在70%以上相差35個百分點，而去年嘉善法院的十足執行案件的有用執畢率到達80.5％。

從上述幾項數據認識來看，觸及諾言社小額存款牽連訴訟案件請求執行率高。案件進入執路程序後，執行難度鬥勁大，執行到位率鬥勁低，僅次于嘉善法院立案執行的交通事故案件和破壞賠償案件的執行難度。

二、諾言社小額存款風險自身造成案件執行難的主要原因

1、客觀原因造成的風險

首先，農戶小額諾言存款是基于農戶諾言發放的存款，存款自己從借款人方面就潛在着“諾言風險”，一小我誠信度的坎坷與其品德教養是緊密親密相關的，而品德法式是一個有形的東西不能對其準确的實行量化，所以信貸員要準确的操縱不計其數農戶的誠信度就是一項異常困苦的勞動；其次，貸款.農戶存款的用處主要是用于種植、養殖業和家庭手勞動坊産業的投入以及消耗性存款，而種養業又是弱質産業，生活着較大的天然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業臨蓐的産品科技附加值低，管理機制不健全、互相間競賽無序，受市場震動影響較大，生活較大的籌辦風險。這種風險将間接轉化爲信貸風險。

2、貸前拜谒流于形式

諾言社信貸人力無限，有的網點以至主任兼信貸員，要對轄區内成百上千農戶做仔細了解，勞動難度不問可知。所以，對農戶經濟檔案的建立（年審）、諾言等級的評定，這些觸及面廣、勞動量大、時間要求絕對會集的專項勞動，一些信貸員就不得不求助于村、組群衆，以至是不太了解轄内農戶的外勤人員。由于村、組群衆及外勤人員的參與，小我客觀主義、形式主義、人情要素、有的以至憑空推想等情形多量生活，這就造成了諾言等級評定法式不同一，村級集體組織爲了發展當地農戶生産經營.給農戶小額諾言存款存款額度核定帶來了不準确性。此外，農戶諾言等級評定方法自己也短缺編制性、連續性，生活“一評定終身”、“肯定永益”的現象，靜态管理、通常監測缺位，諾言評定手段、方式也不盡迷信。

3、存款查看生活缺點

由于農戶小額諾言存款實行“憑證發放、随用随貸、額度控制、周轉使用”的措施，其發縮小多由臨櫃人員經管，在經管存款時莊嚴對峙“兩證”、“三見面”的原則，而臨櫃人員對其存款用處的真實性是無法加以莊嚴的考查的，這就造成有些農戶亂報存款用處，而存款後轉借别人，造成頂名存款；另一些借款人存款基本沒用于其一般的家庭臨蓐、生活等，個人信用貸款.而是用于小我的不一般消耗支出（比方賭博等），造成存款到期不能按時歸還，最終造成存款風險。

4、貸後查驗監視機制不健全

貸後查驗是存款“三查”制度的重要環節，爲下降存款風險，進步資金的活動性、安閑性、效益性，諾言社應增強貸後查驗勞動。但“重發放，輕管理”的籌辦理念已在大局部信貸員腦中烙下了深切的印記。一方面，農戶小額諾言存款對象廣、額度小、漫衍散、行業雜、所以勞動量絕對較大，而諾言社信貸勞動人員無限，這就減弱了對農戶小額存款的監管。另一方面，擔保貸款.一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想認識，以爲貸後管理隻适應于大額存款，對小額農貸不适用。有的信貸員以至以爲農戶存款金額小，造成存款風險每戶不過幾萬餘元。再加上有些農戶存款後外出籌辦（有的以至舉家外出），多年不歸，着落不明，這是造成農戶小額諾言存款風險的一大重要原因。

5、局部信貸人員素質低，人爲造成信貸風險

由于農戶小額諾言存款從建檔、評級、授信、發證、到末了存款都是人爲操作，加之有些諾言社人員絕對不敷，擔保貸款.所以有些信貸人員詐騙人手不敷、查看不嚴、操作上不典範榜樣等缺點，搞人情存款，自批自用存款，冒充存款，有的以至給客戶出主意化整爲零，一戶多證或一戶多貸，造成本色上的“壘大戶”，最終誘發存款風險。

三、法院在執行小額存款牽連案件中折射的題目

1、借舊還新增加還款風險。諾言社爲完成新增存款回收任務，要求借款的農戶将原欠存款本息算計，重立新借據，這種做法不光虛增賬面成本，掩飾信貸管理風險，滋長了逃債、賴債現象的顯示，更增加了案件執行難度，進一步好轉了屯子諾言環境。

2、局部農戶違抗存款用處。有的農戶看不起貸款本質，以爲“不借白不借，借了是白借”，以臨蓐爲由借款，信用卡貸款.卻用于建房、婚嫁等消耗方面，以至個體農戶在存款後間接用于賭博，還有的轉借給别人無法按期收還或投資非農的高風險行業籌辦喪失，以緻無法還貸現象多量生活。法院在執行此類案件時，被執行的存款人要麽永恒出逃在外，要麽連其基本最低生活也難以保證。

3、局部信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩飾造孽主意。有的信貸員素質較低，在“人情”、“幹系”、“金錢”眼前，生活存款手續不完整或違規放貸的現象，如：有的借款農戶或擔保農戶并未到場簽字，有的簽了字沒拿到錢，有的農戶在存款時請信貸員吃飯、送禮等。訴訟中借款農戶、擔保農戶不招認簽字的真實性，排解時以至要求從存款本息中扣除其送的錢物，與信貸員作對激情緊要。案件判決進入執路程序後，使用借款的農戶已無産業可供執行，擔保貸款.而擔保農戶卻與執行人員有昭着的反抗激情，爲制止抵牾的緩和，法院隻能先中止執行。

值得注意，村級整體組織爲了發展當地農戶臨蓐籌辦，村民委或整體組織賣力人間接爲農戶提供擔保向諾言社借貸。農戶在籌辦中産生喪失後有力還貸一走了之。在這類擔保借貸案件執行中，往往村整體組織以爲提供擔保僅是一種形式或信貸員要求形式擔保所造成。存款債務觸及面廣，村級整體經濟又較爲微弱，有些開初擔保的村群衆也一經離任，其自己也無擔保施行本領，最終造成信貸案件無法執行到位。

4、信貸員違法違紀以緻聯保存款無法發出。局部鎮村群衆輔導個體諾言不良業主使用農戶的小額存款證明行聯保存款，并将存款用于歸還賭債等違法活動，信貸員明知違規而放貸，招緻聯保存款無法發出。法院在審理聯保存款案件中，聯保農戶對法院所送達的法律文書不夠珍惜，或覺得自已未向諾言社借過款無所謂，往住不出庭應訴。執行法院在對聯保農戶采取逼迫措施時，聯保農戶才提歸還款合同中簽名的真實性題目（或在借款合同中被誘拐簽名），招緻法院重新查看案件。

5、有的信貸員以至與借款戶勾引騙貸。個體諾言社信貸員詐騙職務方便、違抗信貸規則，采取“公營業主+農戶”形式，私行征采農戶的身份證複印件，詐騙諾言農戶的小額存款證，貸款.讓其别人冒充農戶簽名實行聯保存款，用以公營業主投資盈利。一旦公營業主投資籌辦項目喪失，就無法歸還諾言社存款本息，給法院的審理和執行帶來很大的難度。

6、信貸員對借款戶臨蓐及籌辦狀況了解不夠，特别是屯子公營業主的活動強，所籌辦的項目變化多，信貸員對其監控力度差。固然存款手續合法，概況形式上适合諾言社規則的存款制度，但很或許其在現實籌辦中已緊要喪失而諾言社仍未發覺，此時的公營業主一走了之，造成衆多債務人的債務得不到保證。觸及公營業主對内債務的執行，特别是在執行進程中發現公營業主還拖欠多量職工工資款時，法院對依法拍賣被執行産業取得的價款，在支撥工報酬資後，再由債務人按比例受償，貸款.諾言社既使是有抵押産業的存款也或許造成債務的損失。

7、債務人轉移資産，逃匿債務。債務人轉移産業普通議決以下方式：一是議決不合法營業和烏有營業将企業資産轉移到關聯企業或股東小我名下，造成企業籌辦困難、資不抵債，議決破産或破産，最終到達逃匿債務的主意。二是議決廉價變賣産業，将資産轉移到與債務人串通好的其他單位或小我手中。三是對多量到期債務不及時主張權柄，招緻債務人到期債務超出跨越訴訟時效。四是債務人與存款諾言社勞動人員内外串通。存款諾言社勞動人員一方面不及時發送存款到期催收報告單，招緻訴訟時效終了，使存款諾言社喪失勝訴權；另一方面，存款諾言社在法律文書收效後不在法按光陰内請求執行，招緻執行時效終了。同時，存款諾言社很難搜集相關債務人的産業線索及提供債務人逃債的證據，法院也很難執行。

四、破解小額農戶擔保存款牽連案件執行難的對策

現階段要完全解決小額農戶擔保存款牽連案件面臨 “執行難”的難題，必要各種措施齊頭并進。

1、建立存款農戶申報産業預挂号制度和誠信拜谒制度。屯子土地承包籌辦和公營業主普通采取是家庭配合承包籌辦的形式，家庭人員中各自都具有肯定的産業，如房産（包括租用整體土地的建房）、有價值臨蓐工具和穩固臨蓐材料（農用耕作器具和大棚等）、屯子土地、魚塘、山林等承包籌辦權。農村信用社貸款.這些産業因其無法經管抵押挂号手續而得不到更好的融資方式，諾言社對農戶存款前可以采取由農戶自行申報，協調好村級組織實行預挂号制度，一方面，可以充塞發揚村級組織對預挂号産業的所有權确認和起監視作用，另一方面，欠貸農戶一旦因産生訴訟和執行，可以使執行法院準确掌握欠貸農戶和公營業主的可供執行産業，及時采取執行措施，制止産業所有權權屬的争議。

誠信拜谒對制止存款風險起很大作用，信貸員在對農戶發放存款前，可以着手從農戶按時交納水費、電費、電話費和屯子上交款方面實行基本誠信度的拜谒，從中發現農戶有否不良諾言紀錄，對征采和掌握到農戶處置籌辦活動處境、支出處境、還款紀錄等音信材料，應建立完整的農戶小我檔案。并仰賴村、鎮連挂群衆和村級基層組織及存款農戶相近村民反映的處境準确作出誠信果斷。建立屯子公營業主的産業發展方向和使用資金流向的按期認識制度，諾言社還可以與法院執行機構溝通被執行人名錄，造成一種長效的存款農戶誠信體制管理機制。從源頭上大意節略欠貸農戶的訴訟案件。

2、發起參照中國國民銀行下發的《封鎖存款管理暫行措施》和新出台的《物權法》相關規則協調政府農經部門，依照國度攙扶幫助農業特色産品政策向特定農戶或屯子公營業主發放具有當地域農産品發展或企業加工用處的專項封鎖存款，采取設立專項攙扶幫助資金結算專戶的封鎖存款管理方式，并由政府農經管理部門對農戶種植的農産品、養殖業動禽畜和加工企業農副産品設立動産抵押制度，使諾言社存款依法享有優先受償權，有用防止農戶小額存款的風險。

3、建立法院與金融部門的聯席會議制度。農村信用社貸款.由縣國民銀行牽頭，各專業銀行、諾言社和法院執行局按期在每季度召開一次聯席會議。執行法官要針對審訊、執行進程中發現的金融機構信貸管理方面的疏漏，議決司法發起的形式予以反應，以健全金融機構的信貸制度，預防金融風險。信用貸款平台.同時，還要發起金融機構增強對信貸員法律學問的培訓，典範榜樣信貸員的行爲，以下降訴訟中的作對激情。諾言社對欠貸農戶和屯子公營業主的名冊實行通報，國民銀行賣力做好賬戶的查詢勞動和建立開戶“黑名單”在金融編制外部爆光，協調專業銀行詐騙所掌握的音信資源施行好舉證的仔肩。在金融機構外部造成一種的聯防機制，使諾言差的農戶和屯子公營業主無立錐之地。

4、以案件審理爲抓手，大意節略請求執行率。法院司法勞動要緊緊抓住爲社會主義新屯子作戰任職這一要旨，小額存款牽連案件必需從審理起先爲抓手，進步審訊案件承措施官責任心，不能就案審案，淘寶信用貸款.大意節略案件審理的出席判決率，注重案件的實效解決，以點帶面做好農戶的宣揚勞動。加大案件排解力度，在案件審理中分身執行，進步欠貸農戶的自願施行率，以使此類牽連取得确鑿有用的解決，鼓勵屯子信貸環境進一步好轉。

充塞運用法院速裁審案程序，化解牽連，大意節略争議。小額農戶擔保存款牽連案件标的小、兩邊争議不大，速裁審案程序可以迅速、有用采取訴訟保全措施，及時的找到欠貸農戶就地審案和排解。議決現場速裁審理，對賴帳農戶起到威懾作用，促使局部農戶主動還貸；耐煩做排解勞動，讓農戶分清利害，戮力達成和解；詐騙巡回速裁審理，進步農戶的出庭率，淘寶信用貸款.并主動約請鎮村群衆和群衆旁聽案件，使其了解屯子金融政策，強化諾言觀念；對一些“釘子戶”、“賴債主”，約請鎮村群衆一起上門做勞動，對拒不執行的莊嚴依法處理，村級集體組織爲了發展當地農戶生産經營.撐持信貸安閑及優異的信貸紀律。

5、活潑詐騙債務債務轉移、代位權、撤銷權等法律制度清收不良存款，爲法院執行創設條件。嘉善某麥芽公司因緊要資不抵債，自願關停，并破産清算。其拖欠嘉善某諾言社的局部諾言存款已無法清償。爲發出存款，諾言社與麥芽公司屢次研究，最終達成了由麥芽公司将對廣西某啤酒公司的到期債務24.8萬元轉讓給諾言社，以補償存款本息。債務轉讓協議達成後，諾言社頓時對麥芽公司主張權柄，并對廣西某啤酒公司的24.8萬元到期債務行使代位權。後議決當地法院屢次跨省執行，發出存款本息約24餘萬元，最大限度大意節略了存款損失。

在嘉善某諾言社與麥芽公司借款合同牽連案中，諾言社運用債務債務轉移制度，告捷發出了死闆存款24餘萬元，是諾言社活潑運用法律制度清收不良存款的典型案例。

6、加大執行力度、創新執行方式，全力破解小額農戶擔保存款牽連案件“執行難”。議決建立縣、鎮、村三級執行團結網絡的作用，發揚分析治理執行難聯興勞動機制，通報音信反應，增強協調、溝通各聯興勞動機制部門的聯系，調動村級執行團結員的主動性，發動全社會的氣力參與和補助國民法院的執行勞動，進步執行效率。對欠貸農戶就地村、社區和打工單位開展公告曝光活動，正規小額貸款.征求執行線索，也可适當向社會有償征求執行線索懸賞執行。在社會上營建了濃重的議論空氣。針對小額存款被執行人産業難查實、人難找的特質，在執行立案時公然執行幹警的手機号碼和家庭電話。并充塞詐騙執行補助網絡制作通訊錄向團結員提供執行幹警号碼，在接到音信後快速反擊并有用及時的采取執行措施。對标的雖小、人難找、産業尋的案件可以起到了四兩撥千斤的效用。查實有施行本領但拒不施行的被執行人，揀選典型案件加大執行力度，在法律規則畛域内用足、用好，固執采取逼迫措施。讓不施行債務的被執行人因拒不施行、不講誠信而付出更大的經濟代價，更高的拒執本錢。

7、推行交錯執行制度和發起設立逼迫取證據制度。交錯執行制度是指請求人在受理執行案件的國民法院在合理的期限内不能知足請求人的籲請，請求國民法院将執行案件移送上一級國民法院，由上一級國民法院将執行案件指定給其他國民法院執行的一種法律制度。交錯執行制度有益于消弭住址行政幹與，大意節略執行法院壓力，加大執行力度，有益于屯子諾言社依法清收不良存款。正規小額貸款.

逼迫取證是指偵查機關依照請求人的籲請，以逼迫手段對相關當事人的産業實行拜谒取證，作爲國民法院實行産業保全和逼迫執行的證據。依照我國現行相關法律的規則，民事訴訟實行誰主張誰舉證的原則，執路程序也不例外，被執行人産業線索主要仰賴請求人自行提供，國民法院不能采用偵查手段拜谒搜集證據，所以，請求人由于無法取得被執行産業證據，而法院依職權主動拜谒又未發現。銀行信用貸款.假使被執行人有産業可供執行，但由于被執行人轉移、隐匿産業，請求人和國民法院無法搜集到相應的産業證據，對被執行人無法逼迫執行。爲了解決請求人和國民法院搜集産業證據難的現狀，發起立法機關設立逼迫取證制度。這對加小孩兒民法院執行力度，維護當事人的合法權益都具有相等重要的現實意義。

嘉善縣在全國已是一個經濟較爲興旺的住址，屯子諾言社小額存款的發放量較大。議決各方戮力，保證小額存款的回收和再循環，是該項制度能有用運轉的基礎性條件，對發起社會主義新屯子有着重要的意義。

作者單位：浙江省嘉善縣國民法院

泉源：村級集體組織爲了發展當地農戶生産經營.中國法院網編輯：薛勇秀

本文出自:
個人信用貸款