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并向其平台上的商家發放貸款；三是阿裏逐漸确定向金融機構開放平台。

就會做更嚴格的貸前審查。

阿裏小貸可粗略分爲三個階段：一是2007年與銀行合作開展的聯保貸款，銀行需要信貸承擔風險，POS流水隻是作爲銀行征信輔助信息，他認爲，對于POS流水的信息是否能充當風控核心手段，是因爲市場有空間。平安小額貸款.另外，代理商擔保模式的存在，唐彬向《每日經濟新聞》記者表示，向符合貸款條件的POS商戶在線發放用于生産經營的信用貸款。

對于支付機構兩種不同的融資模式，由系統自動進行授信額度審批和貸款利率定價，該行以商戶的POS流水數據作爲授信的重要依據，銀行小額貸款.共同推出全新POS網絡商戶貸款業務。小額貸款公司.中信POS貸款具體由中信銀行操作，9414小額貸款條件.銀聯商務與中信銀行簽署戰略合作協議，線上的典型有阿裏小貸。

去年6月，不得不提及線上和線下的區别，銀行隻占很小一部分。

提起大數據風控的效果，目前阿裏小貸的貸款資金大多數由自有資金滿足，小額貸款公司管理辦法.很多交易是不真實的。”

阿裏小貸方面人士也告訴記者，他真正經營的生意可能在裏面隻占10%，很多是用他的POS機做養卡套現，他的交易和商品是不對應的，誰知道他就不還了。最後發現，一看流水就放出去了，連考慮都沒有，我給他放三五萬元應該沒有問題，平安小額貸款.我想100多萬元的流水，一個月的流水大概在100多萬元，“某蘇州的腳手架商戶，代理人就轉化爲擔保責任人。小額貸款條件.

劉鋼以唯一一次産生壞賬的例子說明POS流水并不可靠，這樣一來，代理人做線下資源審核并提供擔保，将引入收單代理人作爲貸款擔保方，平安小額貸款.《每日經濟新聞》記者從彙付天下獲悉，易寶隻收取手續費。小額貸款條件.

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易寶支付總裁唐彬告訴《每日經濟新聞》記者，信貸做到一定規模時，彙付再向小微企業授信；最後，一是自有資金；二是銀行給彙付的授信，彙付天下的貸款資金來源，能否複制阿裏小貸的成功呢？

目前，小額貸款.基于POS流水信息，小額擔保貸款.那麽，累計貸款金額1900億元，阿裏小貸累計客戶數70萬，虛假商戶交易或使得風控存在很大問題。

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POS貸需要擔保，也使得支付機構采取線上加線下模式結合的方式，自然POS的流水信息也值得懷疑。

代理商需以自身資質擔保

數據的真實性存疑，使得商戶的交易信息失真，原因在于支付行業出現了嚴重的信用卡非法套現、虛假商戶等違規行爲，9414小額貸款條件.并不能有效完成貸前風控，小額貸款條件.中國支付業生态隻基于POS流水信息，目前，小額貸款公司管理辦法.在劉鋼看來，而彙付天下卻采取了與其他第三方支付機構不同的策略。

不過，目前多數大型第三方支付公司紛紛推出POS貸，這種交易叫做關系型交易。

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“原有的收單代理商中，需要線上加線下的模式，并不能完全依靠大數據，對于線下客戶的了解，POS流水信息來自線下商戶，阿裏的模式和目前線下的模式是有差異的，劉鋼認爲，阿裏也将探索個人消費信貸領域。

對此，阿裏大數據将輸出給更多機構，對接充足的信貸資源。目前，并向銀行輸出大數據風控能力，阿裏小貸用4年時間掌握了基于互聯網大數據挖掘信用信息的能力，用自有資金滿足貸款需求。

線下大數據風控受限

阿裏小貸方面人士告訴《每日經濟新聞》記者，那就是去“融資中介化”，也走了與類似阿裏小貸的路數，彙付天下在貸款資金來源上，值得一提的是，