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银行但愿强大消费貸补充一部門房貸提早還款带来的信貸缺口。快速增加的消费貸必定水平反應了消费苏醒的势頭，但此間資金調用的危害也须谨防
文|严沁雯
“遇上银行限時促销，春節前貸了几万元，利率只要3.2%。”在年前银行密集的利率優惠券“攻势”下，春節時代刚好有消费需求的熊昂開启了消费貸初體驗。
2024年頭以来，不管是社交平台到處可見的告白，或是用户定阅的银行短信，消费貸营销信息的存在感逐步加强。發放優惠券、上新產物、提高額度……2023年消费貸内卷余温未退，2024年的“新战事”早已打响。
数据方面已有表現，按照中國人民银行颁布的最新数据，1月新增人民币貸款4.92万亿元，同比多增162亿元，创汗青同期新高。分部分看，住户貸款增长9801亿元，此中，以消费貸為代表的短時間貸款增长3528亿元，而在2023年同期，這一数据為341亿元。
在業内助士看来，住户貸款增速有所加速，表白在提振消费的政策辦法發力之下，住民消费需求正在回升。
消费貸快速突起暗地里，一方面是银行营業增加的必要，另外一方面與促消费的布景痛痒相關。但需注重的是，專家提示，极低的利率其實不可延续，部門客户亦需注重暗地里的潜伏危害。
消费貸春節档：
新低3%如下
“龙年迎春惠消费，闪電貸券後年化利率3%起，错過等一年！”春節前夜，某股分制银行客户司理在朋侪圈發出最後通知——该優惠券领取勾當行将竣事，春節後将恢回复复兴利率。
据上述客户司理先容，该款產物随借随還，最高額度30万元，可以選擇先息後本或等額本息的還款方法，“若是借30万元，两年利钱在8000元摆布。”在春節前两日，他便放出近200万元貸款，與2023年曾推出的限時促销比拟，利率優惠力度進一步加大。
盯上“春節档”的不止以上一家银行，据察看，多家國有大行、股分行及城农商行均介入此中。
以另外一家股分制银举動例，春節前，按照该行手機银行App首頁举薦，“浦闪貸领65折利率優惠券3.4%起”，授信金額最高可達50万元。春節後，该行又眼科,推出新的消费貸優惠勾當——2024年2月9日-2月29日，用户可介入利钱券抽奖勾當，据實測，抽奖後一张6.6折的“浦闪貸利钱券”便主動發放至银行客户。
城商行亦不甘示弱，纷繁推出優惠勾當。以西南地域某城商行推出的“捷e貸”為例，額度最高可達30万元，年化利率低至3.139%（单利）。据先容，该款產物“按日计息，轮回額度，最长可貸3年”，勾當時候延续至一季度末。
据不彻底梳理，银行针對春節推出消费貸限時優惠，折後年化利率廣泛在3%-4%之間。“近来‘開門红’，行里有指標使命。與前些年比拟，如今消费貸利率已是最劃算的時辰了。”某股分行貸款司理暗示。
除利率的優惠，部門银行给出的消费貸額度更是冲破百万。比方華北地域某城商行的“京e貸”限時優惠（優惠券勾當截至2月8日），按照该行某支行的鼓吹海報，貸款額度最高可達100万元，年化利率低至2.98%（仅限新户首笔提款客户）。据悉。该款產物為纯信誉貸款，刻日最长3年，按月息到期還本或等額本息。
必要指出的是，此類利率较低且額度较大的消费貸亦對貸款客户提出了较高的请求。比方，申请人需知足在優良企業任职，或為公事员、在奇迹单元事情等身份需求，而且在单元的公积金须持续缴存满一年及以上。
消费貸的“内卷”之風亦吹到了互联網平台，一名用户暗示，其于近期接到某互联網平台的貸款產物倾销德律風。按照產物界面先容，最高可借額度可達20万元，年利率则低至3.9%，领取新人福利後更可享受30天的免息待遇。
“客岁感觉房貸利率高，掏空‘金库’举行了提早還款，如今利率低，借點钱来消费我感觉蛮劃算的。”一位消费貸客户暗示。
另外一名受访者亦有“上車”消费貸的設法，“我客岁就借過一次，利率比如今的3.1%還低，我筹算再去問問客户司理能不克不及得到更好的優惠。”
不外，也有很多银行客户暗示更偏向于张望，“消费愿望并無那末强，小我感觉仍是多存點钱安妥點。”
值得注重的是，融360数字科技钻研院阐發師李万赋提示称，“若是是银行推出的優惠勾當，要注重優惠勾當的前提和刻日，部門消费貸優惠券的利用周期可能仅前几個月，而非全部假貸周期，以後将規复较高程度。”
银行“渴貸”：
消费貸增幅9.4%
究竟上，消费貸的代價战延续已久。自2023年以来，银行消费貸利率便延续走低。融360数字科技钻研院监測的数据显示，2023年11月，天下性银行線上消费貸最低可履行均匀利率為3.41%，环比降低1BP（基點），较2022年同期降低79BP。较同期1年期LPR（貸款市場報價利率）降幅（20BP）更大。
“比拟往年，本年的‘開門红’营销勾當有進一步提早之势，银行兼顾计劃下一年信貸投放放置，優化信貸機構，盘活存量金融資本，連结信貸范围稳健增加。别的，年頭常常是信貸投放岑岭期，提早备战能更好地锁定整年收益。”融360数字科技钻研院在陈述中指出。
浙江大學國際结合商學院数字經濟與金融立异钻研中間联席主任、钻研员盘和林阐發称，消费貸利率延续走低受几方面身分影响：其一，中國人民银行貨泉政策驱動利率下行；其二，各家银行低落存款利率，从資金本钱端低落本钱，為消费貸降利率缔造空間；其三，當前从央行到贸易银行都注意金融業信貸布局優化，出力推動消费貸营業的增加。
早在2023年1月，國務院常務集會明白提出“鞭策消费加速規复成為經濟重要拉動力”“鞭策消费政策周全落地，公道增长消费信貸，组织展開豐硕多样的促消费勾當，促成接触型消费加速規复”。7月末，國度發改委公布規复和扩展消费二十条辦法，此中說起增强金融對消费范畴的支撑。
“羁系部分屡次公布文件，鼓動勉励增强消费信貸對消费的支撑力度，市場利率延续下移有益于晋升住民消费需求。”某城商行相干营業人士指出。
在另外一方面，银行鞭策消费貸营業增加亦有本身谋劃的考量。
李万赋指出，从用户的角度来讲，房貸“提早還款潮”到临，银行新增住房貸款乏力，亟须調解貸款布局；另外一方面2023年疫情方才铺開，“创痕效應”還没有彻底减退，住民收入预期還在渐渐規复，住民消费動力和消费意愿不足。银举動了吸援用户，纷繁起頭消费貸代價战，利率延续走低。
按照中國人民银行公布的《2023年金融機構貸款投向统计陈述》，至2023年底，金融機構人民币各項貸款余額237.59万亿元，同比增加10.6%；整年人民币貸款增长22.75万亿元，同比多增1.31万亿元。此中，小我住房貸款增速疲弱，而消费性貸款增速较高。
詳细而言，小我住房貸款余額同比降低1.6%，為近20年来首年呈現同比负增加；而本外币住户消费性貸款（不含小我住房貸款）余額19.77万亿元，同比增加9.4%，增速比上年底高4.7個百分點，整年增长1.75万亿元，同比多增9426亿元。
“前几年住房按揭貸款才是银行展業的重點，但比年来环境產生了變革，包含客岁的提早還貸止癢藥膏,潮也對房貸营業有必定影响，银行但愿經由過程快速成长消费貸营業补充一部門房貸营業带来的缺口。”上述城商行人士指出。
代價战難长期，
谨防資金調用危害
在消费貸快速增加暗地里，一個公然的機密是，資金并不是全数流向了消费。
社交平台上，很多用户流露了但愿将消费貸資金用于投資理财，乃至了偿较高利率房貸的設法，清潔膏,“利率這麼低，借出来買個收益略微高一些的理财還能赚钱”。
以上操作明显不合适促成消费的本意，同時违背了相干劃定。不外，部門受访银行客户司理持“模胡”立場，“不解除有客户會如许做，一般总行後台會對資金流向举行监測，一旦發明資金流向异样就會實時参與，乃至请求立马奉還貸款。但這也有必定几率，不必定每小我城市被查到。”
在招联首席钻研员董希淼看来，近期颁布的信貸辦理“三個法子”（注：國度金融监視辦理总局公布的《固定資產貸款辦理法子》《活動資金貸款辦理法子》《小我貸款辦理法子》）强化對貸款資金調用举動的防控。“但不管對金融機構仍是互联網平台而言，信貸資金流向、用處的监控都是一個老浩劫問減肥茶, 题。”
對此，董希淼進一步指出，應将虚構貸款用處、調用信貸資金的举動纳入征信體系，提高告貸人违規本钱，从泉源上停止小我消费信貸資金违規流入楼市、股市等。金融機構可以當潤喉茶,令创建灰名单、黑名单等轨制。同時，金融羁系部分應加速金融科技利用，牵頭创建面向全银行業的資金用處和流向监控平台，指导信貸資金依法合規利用，更好地鞭策金融在辦事實體經濟方面阐扬首要感化。
值得存眷的是，消费貸利率一降再降，這一趋向會否持续？
星图金融钻研院钻研员黄大智指出：“固然将来跟着降息會進一步低落银行欠债端本钱，動员利率下行，可是从红利角度看，下行空間较小。”按照中國人民银行授权天下银行間同行拆借中間颁布数据，今朝1年期LPR為3.45%。
“赔本買賣没人做，過分订價举動不成延续，”光大银行金融市場部宏观钻研员周茂華認為，消费貸市場“代價战”過分，致使產物危害與收益不匹配，晦气于银行营業危害辦理，機構必要高度器重营業危害防控與营業可延续問题；太低消费貸利率，致使市場呈現跨市場套利，輕易激發部門消费過分欠债加杠杆，并可能催生局部資產泡沫危害等。
董希淼認為，银行将来将加倍器重消费貸，竞争也會加倍剧烈，但“3字頭”乃至“2字頭”等极低的利率不成延续，只能看做一種吸引客户的阶段性促销手腕，不外，将来小我消费貸将迎来進一步快速成长。
（作者為《财經》記者；應受访者请求，熊昂為假名） |
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發表於 2024-12-6 16:56:22
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