高利轉貸案 福建龍岩高利轉貸亂象：公務員套取銀行資金(公務

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2011年06月09日 00:54
開頭：

“作爲銀行管事人員，我之所以歡樂跟你講這些，是由于我真切這種事情多了，我覺得這是一種金融亂象，滋擾了一般的金融秩序。”6月初的一個下午，坐在記者對面的一位男士表情略顯端莊。

他是福建省龍岩市一家銀行機構個貸業務的負責人。他說的“這種事情”，福建龍岩高利轉貸亂象：公務員套取銀行資金(公務.指的是當地有不少公務員套取銀行低息存款資金，高息寄生活投資或擔保公司，然後由擔保公司以更高的息金放貸進來。

由于這種狀況在當地多如牛毛，這位負責人乃至感到了一絲茫然：其一，從現狀剖判，不少企業可靠經由過程這種方式取得了必要的資金，銀行的壞賬率也還一般；其二，假使這一行爲涉嫌高利轉貸，那麽小額存款公司從銀行獲取資金，繼而高息貸出的形式又該如何判定？

“高利轉貸罪”在刑法1997年訂正後出現。按《刑法》第175條的軌則，高利轉貸罪是指小我或單位以轉貸牟利爲宗旨，套取金融機構信貸資金後高利轉貸給别人，作惡所得數額較大的行爲。

固然局限區域轉貸行爲多如牛毛，但舉目全國，因高利轉貸罪被判刑的較少。高利轉貸案.比方，福建省到2006年底才出現第一例高利轉貸案的宣判；而上海更是到2010年才出現首例宣判。

轉貸生意

李陳從銀行貸出的錢，本錢是月息8厘左右，而他存款的收益月息3分往上走，“在這行我還是老手，息金沒有收得很高。”

李陳(化名)是廈門一家投資咨詢公司的負責人，1年前從當地一家股份制行去職後，如今籌辦着周轉幾百萬資金範圍的“官方借貸”生意。

“借進來的錢一半是從銀行借來的，一半是親戚夥伴湊的。”他說，從銀行貸出的錢，本錢是月息8厘左右(即月息0.8%，年息9.6%)，而他存款的收益月息3分往上走(年息36%)，高利轉貸.“在這行我還是老手，息金沒有收得很高，高的一般都到(月息)五六分了。”

由于熟谙銀行業務，套取銀行的低息資金然後高利轉貸給其别人，李陳真切他如今做的業務涉嫌“高利轉貸”。

不過他稱，房子轉貸.一般不會讓銀行的人真切他現實在做放貸生意。他有多套房産，大多是用自有房子抵押請求消耗打發存款，舊一些的房子抵押存款較難請求時，就把房子過戶給熟谙的親戚夥伴，然後買家再去請求按揭存款付款給他。

“假使銀行受托支出查得嚴一些，題目也不大，不妨和相關企業或者裝修公司談好，資金由他們提現，高息轉貸.我們多付一局限手續費”。他說。

榮譽卡套現也是李陳獲取資金的渠道之一。

李敷陳，一般狀況下，銀行查不到資金的現适用處。盡管真切了，由于做這類業務的人太多，假使對存款人的人品信得過，一般也不會說什麽。外彙轉貸業務.“不到萬不得已我們不會賴銀行的賬，銀行也必要開門放貸嘛。”他說。

公務員灰色套利鏈

經由過程彼此擔保，一般處長、科長、泛泛科員，在銀行授信評級中永訣可達10分、8分和6分，相應的存款範圍永訣到達50萬、20萬、10萬不等。

間隔廈門不到200公裏的福建龍岩市，投資擔保公司的廣告随處可見，像李陳這樣籌辦着轉貸生意的人也不少。當地銀行人士先容，很多人還有一個特殊的身份——公務員。

“越是一些金融業不旺盛的中小都市，一般小企業和個别戶從銀行存款越難，公務員則由于政府背景，存款絕對純粹得多。”前述個貸負責人說。福建龍岩高利轉貸亂象：公務員套取銀行資金(公務.

在龍岩，公務員從銀行存款，有的是泛泛的房産抵押存款，而盡管不消資産抵押，公務員之間彼此擔保，從銀行存款也較爲容易。

當地銀行人士先容，經由過程彼此擔保，一般處長、科長、泛泛科員，在銀行授信評級中永訣不妨到達10分、8分和6分，相應的存款範圍永訣到達50萬、20萬、10萬不等。高利.

與廈門的李陳不同，這些從銀行拿到資金的公務員礙于身份，一般不會間接放貸，而是将資金轉貸擔保公司或投資公司，由他們再用作高利貸。

“公務員從銀行存款的本錢月息一般不到1分(年息12%)，擔保公司的吸儲本錢在1.5分到2.5分之間(年息18%-30%)，然後擔保公司放進來的收益率均勻在5到6分(年息60%-72%)。”龍岩一家擔保公司的負責人通告記者，公務員是他們籌措資金的嚴重開頭之一。

以一位公務員月轉貸20萬元、月息2分左右的利差來計算，1個月有4000元的純息金支出，1年接近5萬，“相當于多拿一份工資”。

由于銀行一般不統計對私存款客戶是個别戶還是公務員，不過前述個貸負責人閱曆經過預算，外彙轉貸業務.以其機構所在的轄區，小我非按揭存款中，大約有七成都是由公務員借走的，一些郊縣的個别戶則絕對多些。

“固然不能說這些存款都是用作了放貸，但這兩年，高利轉貸案.存款資金挪用炒股炒樓以及轉貸，可靠是我們的防控重點。”前述龍岩某銀行個貸負責人說。

擔保公司的“手法”

“外面上看來是公司投資了一處房地産項目，招攬了資金，根蒂看不進去面前是放貸。”

公務員應用特殊身份與互保容易把資金從銀行貸出後，還隻是走完第一步，擔保公司經由過程吸儲把資金轉貸進來，才是關鍵。

龍岩當地的一家擔保公司人士先容，吸儲集資根蒂不會在擔保公司提提供稅務部門的财務原料上顯現進去，一般是倚賴投資科目，套取.比方投資了一處礦山，或建設一個房地産項目，用增資擴股的方式招攬資金，但前期收益則做成投資蝕本，于是乎收益基本不消分外征稅。轉貸業務.

“外面上看來是公司投資了一處房地産項目，招攬了資金，根蒂看不進去面前是放貸。”他先容，範圍小的擔保公司就更難以監管了，由于根蒂沒有典範榜樣的賬目，唯有收益和本錢的純粹統計。

前述擔保公司負責人說，目前龍岩區域處置放貸的投資、擔保公司的數量，估量有千家，大的年放貸範圍過億，一般範圍的在幾千萬水平。

他以均勻2000萬放貸範圍、500家數量守舊測算，這類投資擔保公司每年的放貸範圍可到達100億元。

而憑據龍岩統計局原料，轉貸協議.截至2010年年底，龍岩當地金融機構本外币存款的餘額才728億，當年新增不趕過200億，官方借貸靈活水平可見一斑。

福建龍岩“高利轉貸”亂象風險因子

擔保公司一般會自行消化這壞賬本錢，資金鏈無法維護才影響到儲戶的息金支出，繼而影響到他們對銀行的還款。

以月息5分(年息60%)的息金水平，高利.若借款人能消化如此高的本錢，看似原先無法取得資金的借款人如願拿到了資金，銀行、公務員、擔保公司到借款人的利益鏈條也似乎圓滿。

不過，狀況遠不如設想。

記者剛到福建，就了解到兩個别緻案例。其中之一，是一位“富商”近期以月息6分的本錢取得了當地某擔保公司1.5億資金，并用28處房産抵押，但真相證明房産證都系造謠，“富商”目前也已失落。

另外一個案例是，一家借款企業正遭遇着每月600萬息金開支的壓力，資金鏈危殆。

該企業負責人先容，幾年前，他和幾位股東共同從擔保公司等處借了數億元開辦醫藥企業，該藥物屬于專利産品和市場急需種類，“原先預期本年投産後，每年的成本不妨到達20億。銀行轉貸.”

但目前企業一般籌辦實在中斷，且由于郊區擴建高速公路，該企業廠房也有可能遭到拆遷。

“假使項目施工休止，坐蓐藥物的批文就拿不到，項目就無法順遂投産，而我們的研發投入曾經趕過3個億。”負責人心如火焚，目前浙江有幾家企業也在抓緊研發相似的藥物，一旦搶先将藥物投放市場，該公司前期的收益将大打折扣，還貸更将極端貧乏。

“不是我不想一般還貸，假使項目無法如期投産，根蒂是還不起貸。”該企業負責人說，了解該公司的最新狀況後，目前擔保公司對他們也盯得很緊。

相似的狀況還有很多，高利轉貸罪.一旦借款人還款貧乏，投資擔保公司必要面臨壞賬風險。李陳先容，一般狀況下，擔保公司會自行消化這局限本錢，除非資金鏈無法維護才會影響到儲戶的息金支出，繼而影響到這些儲戶對銀行的還款。

前述龍岩個貸負責人先容，這幾年該機構的小我消耗打發類或籌辦性存款的壞賬率，是按揭存款的幾倍，也和這類違約狀況相關。高利轉貸案.

轉貸合法化争議

一局限人曾呼籲将高利轉貸合法化，以爲既然銀行難以顧及高報答高風險的業務，經由過程轉貸，讓中介機構去做未嘗不可。

在社科院墟落發展探索所副所長杜曉山看來，福建.高利轉貸的沮喪影響不容渺視。比方，顯露了借款人的不誠信；給最終借款人的利率累贅過重；局限狀況下招緻稅收喪失；而且由于不受存款政策局限，可能會流向一些政策不唆使，乃至限制的行業，給國度産業和經濟機關調整帶來沮喪影響。

前述龍岩個貸負責人以爲，由于這種轉貸行爲在當地極端普遍且潛伏，面臨着法不責衆的題目，一般是到最終借貸兩邊發生膠葛，訴諸法律圭臬時才浮出水面，高利轉貸案.“一發生題目就是鏈條式的題目，而且很容易從經濟題目，引發社會題目。”

于是乎，也有一局限人曾呼籲将高利轉貸合法化，如茅于轼等。他們以爲，既然大型銀行難以顧及這類高報答高風險的業務，經由過程轉貸這種形式，讓中介機構去做這類業務也未嘗不可。

在現實操作中，對付何爲高利，如何界定轉貸，也有不同理解，比方不少法律界人士以爲，唯有轉貸的息金趕過基準利率的4倍才算高利，之内的都不算，另外對付以供職費、保證金等式樣收取的費用，能否算作息金也有争議。高利轉貸案.

四法曾經出台觀點認定，刑法第175條軌則的“數額較大”，指小我作惡所得在5萬元以上，單位作惡所得在20萬元以上；“數額強盛”，是指小我作惡所得在20萬元以上，單位作惡所得在100萬元以上。

杜曉山以爲，房子轉貸.相似小貸公司形式，經過國度法律文件同意，經由過程銀行融通資金然後發放不趕過基準利率4倍的存款，是可行的。

“但假使觸及到面向小我的轉貸合法化題目，還是必要當心。”他以爲，轉貸景色在某些區域多如牛毛，就解釋很多銀行存款用處局限狀況不妄想，一旦小我轉貸合法化，以目前銀行的貸後管理水平來看，可能會孕育發生很多題目。


轉貸協議