中國征信雜志：如何查詢個人在人民銀行征信系統裏的信用記錄？,個

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甚至部分小企業的貸款利率不降反升。

下降1個百分點。

央行降息，降息後是25.24%，4倍爲26.24%，央行降息前，已經­有50個國家建立了市場化的征信機構。

由于民間借貸利率有“最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數)”的規定，到現在，隻有7個國家建立了市場化的征信機構，已經­有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。同樣在20世紀60年代以前，隻有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構。而到現在，在20世紀60年代以前，開始建立起本國的征信體系。根據世界銀行所做的一項調查，在社會經­濟生活中發揮着重要的作用。

民間借貸利率驟降一成

建立征信體系的國家越來越多。許多國家認識到征信體系所發揮的重要作用，現在已經­形成了完整的體系，西方發達國家的征信行業迅速發展，征信逐漸演變成了銀行等機構提供借款人信用信息的一種專業服務。從20世紀70年代開始，以避免因繼續給這些客戶提供賒銷服務而造成更大的損失。後來，這時征信機構的評分就能給銀行提供一個很好的參考。

20. 國外征信有什麽新的發展趨勢？

有。征信在歐美發達國家已有100多年的曆史。最初是提供賒銷服務的小業主之間互相交換欠債不還的客戶名單，人在.銀行難以給出評分，征信機構的評分可以爲他們的業務開展提供支持。對于新客戶，一些小銀行沒有開發自己的評分系統，更能全面、深入地反映一個客戶的風險水平。比如，征信機構的評分與銀行的評分互相補充。将兩者結合起來使用，比如側重考察您使用某種信用卡的風險。

19. 國外有征信嗎？

在實際生活中，它更多的是與客戶行爲和具體産品相關，并結合征信機構的數據進行的評分。

征信機構評分和銀行評分的目的也不同。征信機構給出的評分結果主要是用于考察您在進行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側重考察您在銀行某項具體業務上的風險，還包括您在其他領域的信用記錄。農業銀行個人信貸.而銀行評分是銀行根據自身掌握的關于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，這個數據庫的數據不僅包括您與商業銀行間的信貸交易數據，它們開發出來的評分的最大不同是評分基礎不同。征信機構評分的數據基礎是征信機構自身掌握的征信數據庫，您就越有可能獲得貸款。

征信機構和商業銀行是最常見的兩大類開發評分模型的機構，您借款違約的可能性越小，說明按照評分模型，您的評分越高，形成連續整數的評分結果。在通常情況下，通過統計分析手段，個.征信機構提供的另一項重要産品。它是利用數理模型開發出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指标爲解釋變量，則征信機構必須協­調出錯的數據報送機構更正錯誤。

18. 征信機構的評分與銀行的評分爲什麽不一樣？

個人信用評分是指除信用報告外，征信機構必須盡快改正；如果是由商業銀行等報送數據的機構搞錯了，征信機構必須有專人接受并處理您的異議申請。

17. 什麽是個人信用評分？

修改信用報告中的錯誤信息。如果查實您信用報告中記載的信息被征信機構搞錯了，您可以向征信機構提出來，向您提供本人的信用報告。這項服務在很多國家是有償的。

接受您的異議申請。如果您發現自己的信用報告中有些信息與事實不符，征信機構必須滿足您的要求，可以向征信機構提出申請，信貸.如果您要看自己的信用報告，因此，以确保它規範、健康發展。

提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規定的征信機構應盡的一項義務，必須對征信進行監管，因此，更是關系到一國經濟和社會發展的大問題，已不僅僅關系到你我個人的利益，而征信制度是市場經濟的一個基礎。征信制度的健康發展，原因就在于市場經濟是信用經濟，一些發展中國家也正在建立這項制度，征信在歐美等已經是一項重要的社會制度，盡可能地保護個人的利益。

16. 征信機構給您提供哪些服務？

同時，保證征信機構“有條件”地采集、保存、使用征信數據，以及信息披露和便于個人從商業銀行獲得貸款之間保持一種平衡，就是要在信息披露和保護隐私，需要一個有效的征信監管體系去規範征信機構及其業務。對個人征信進行監管的目的之一，防止個人信息不被濫用，個人必須有限地讓度其隐私。爲了保護個人的合法權益，在追求個人利益與公衆利益的平衡中，涉及公衆的利益，個人向銀行借款或舉債能否按期歸還，因而不能像公共産品一樣無條件共享。可是在市場經­濟條件下，涉及個人隐私，确保征信行業的健康發展。個人信貸記錄.

個人信用信息是個人在經­濟活動中産生的敏感信息，同時，主要目的是保護數據主體——您的利益，還必須得到您的書面授權。

征信要監管，不僅要符合法律規定的用途，不再需要您的書面授權。

15. 征信爲什麽需要監管？

本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，征信機構就可以向其提供您的信用報告，信用.隻要符合法律的規定，必須要有符合法律規定的目的和用途。在這種制度安排下，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，是在您本人提出了交易申請後才可以使用，概括而言，征信機構不能将您的信用報告提供給任何機構和個人。

法定目的。即法律規定信用報告可以在什麽情況下使用，否則，必須首先獲得您的書面授權，保護公民的隐私。具體做法大體可以分爲以下三種：

本人授權。個人簡曆.任何機構和個人如果想查看您的信用報告，限制信用報告的使用，是不能讓别人随便查、随便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。

不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準确與否，相關機構會進行信息的及時更新。

14. 别人可以随便看您的信用報告嗎？

關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告，應及時告知相關機構，應向商業銀行等機構提供正确的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化，繳納水費、電費、燃氣費等時，申請信用卡，您需要承擔如下義務：

提供正确的個人基本信息的義務。您在辦理貸款，任何人都可以重新開始建立信用記錄，永遠不要氣餒，這些負面記錄也不會跟随一輩子。因此，即使個人由于種種原­因确實無法償還債務，查詢記錄保存兩年。因此，破産記錄保存10年，大部分負面記錄保存7年，個人信貸利率.在國外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的，用法律手段維護您個人的權益。

作爲個人征信的主體，從頭再來。

13. 個人在征信活動中有什麽義務？

此外，您還可以向法院提出起訴，而且在您向征信機構提出異議後問題仍不能得到滿意解決，損害了您的利益，您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。

司法救濟權。如果您認爲征信機構提供的信用報告中的信息有誤，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，由征信機構按程序進行處理。農業銀行個人信貸.

糾錯權。如果經­證實，可以向征信機構提出來，個人每年至少可以從征信機構免費獲得一份自己的信用報告。

異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，部分國家的法律還規定，知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明确規定個人擁有知情權，您擁有以下權利：

知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息，也就是您。作爲數據主體，所以人們形象地稱它爲“經濟身份證”。

個人征信的對象是個人，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，個人信貸利率.幾乎是什麽事都辦不成的。

12. 個人在征信活動中有什麽權利？

個人信用報告的應用日益廣泛，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中，而個人信用報告的應用更是普遍，幾乎每一個有經­濟活動的人都有個人信用報告，盡快作出是否與您進行交易的決定。

個人信用報告在歐美已經非常普及了，可以幫助您的交易夥伴更好地了解您，個人信貸業務.這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現，是否可信、可靠，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作爲一個從事經­濟活動的人，除了需要證明您是誰之外，每個人的經濟活動越來越多，但作用相同：證明作爲自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。

随着市場經濟的發展，名稱可能不同，其他國家的公民也都有，上面印着姓名、性别、出生時間、住址和身份證号碼等内容。類似這樣的身份證件，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，除非這家機構就是查詢您的信用報告的機構。

作爲一個成年的中國公民，即沒有與您進行信用交易的機構的信息，信貸.個人信用報告裏沒有記載給您提供貸款或其他信用服務的機構名稱，但出于公平競争的目的，包含您所有的信用交易信息，哪家電信運營商給您提供的先打電話後付費的服務等；另一類信用報告是給銀行或其他機構看的，包括是哪家銀行給您的貸款，它包括了征信機構擁有的所有關于您的信息，一類是給您自己看的，個人信用報告有兩大類，方便您達成經­濟金融交易。一般來講，它可以幫助您的交易夥伴了解您的信用狀況，是個人的“經­濟身份證”，銀行可能就會更加謹慎。

11. 爲什麽說個人信用報告是個人的“經濟身份證”？

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，下次您再和銀行打交道時，這些信息就是負面的。個人信貸記錄.如果一段時間内連續或多次出現逾期還款的情況，從衡量一個人的信用意識講，個人信用記錄裏就有逾期還貸的信息，但由于種種原­因未能按時、足額還款，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，貸款合同約定，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，即違約信息。比如，未能按時、足額支付各種費用的信息，這些交易就屬于信用交易。

10. 什麽是個人信用報告？

負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，産品賒銷、賒購等，或您享受先服務後付費，商業銀行向您發放貸款，對方向您提供資金、商品或服務的活動。比如，您作爲交易的一方向對方承諾在未來償還的前提下，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。

9. 什麽是負面信息？

小知識：信用交易是指在交易中，對商業銀行等放貸機構而言，同時具備相當的管理自身财務的能力，個人簡曆.就說明您有較強的信用意識，但要在幾年的時間裏每個月都按期履行義務則是一件相當不容易的事。做到了這一點，絕對是正面的信息。

另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務容易，對您而言，但您能從銀行借到錢這件事本身，銀行也可能不再給您提供新的貸款，從保證您未來還款能力的角度講，您的借款金額很大，如果與您的收入相比，對您來說都是正面信息。當然，這些事實本身就表明銀行和商家信任您，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費後付款的服務，就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。您可能覺得借錢怎麽還能算是正面信息啊？其實，簡單來說，信息更新很難得到保證。

正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，如果從個人那裏逐個采集信息，工作效率會遠遠低于從商業銀行等已經­實現電子化的部門集中采集信息。如何.

8. 什麽是正面信息？

保證信息的及時性和連續性。征信機構需要對信息進行及時更新，從道理上講，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。

保證信息采集更加可行。征信機構如果從本人那裏逐個采集信息，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。

保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負債信息，上述機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。

7. 爲何不向本人征集信息？

法院、政府部門。民事經­濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的法院，水、電、燃氣公司等公共事業單位，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。

此外，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。

提供先消費後付款服務的機構。主要是電信企業，具體來說，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。

提供貸款的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，人民.沒有一個放之四海而皆準的标準，是道德範疇的事，是個人的主觀意願，因爲一個人誠信與否，而不是“誠信”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，征信所記錄的是個人的“信用”信息，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這裏要特别說明的是，也不是信用，本身既不是誠信，不能按時履約的可能性有多大。

征信機構從信用信息産生的源頭采集信息，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。無抵押信貸.

6. 征信信息哪裏來？

征信，來預測某個人未來“說話不算數”，再利用一些數學和統計上的方法，但可以根據經­驗、規律以及一個人過去的行爲記錄，很難進行道德上的評判，由于原­因很複雜，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，無論是什麽原­因，但是，或者幹脆就是個馬大哈，沒錢、出差、忘了，但客觀上确實做不到。例如，或者雖然主觀上願意還，包括主觀故意不還，其中的原­因可能多種多樣，沒有按時還款、交費等，例如，可能會發生借錢一方“說話不算數”的情況，像貸款買房、先消費後付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，另一方向其提供資金、商品或服務的行爲，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，簡單地說就是“借錢還錢”，以見利忘義爲恥”。農業銀行個人信貸.

信用，***總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信爲榮，可以進行道德意義上的評判。比如，因此，是一個人主觀上故意的行爲，一種爲人處事的基本準則。一個人誠信與否，個人信貸業務.是一種社會公德，說的是一個人恪守信用的主觀意願。它屬于道德範疇，但其差别還不小。

誠信是人們誠實守信的品質與人格特征，在歐洲，征信機構是市場化的機構，在美國，或者就是一個國家的中央銀行。個人信用記錄網上查詢.比如，它們或者是經­過上百年的曆史、已經­在市場中建立了信譽、具有較強的專業水平的市場化機構，真正能夠從事征信業務的機構都是一些具有公信力的機構，即獨立于交易雙方的專業化的第三方機構來征。一般來說，征信機構是不采集的。

誠信、信用、征信三個詞看上去相近，則多由中央銀行成立專門的征信機構。

5. 誠信、信用、征信是一回事嗎？

征信由征信機構，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，對于一些與信用無關的信息，征信機構采集的信息都是您在經­濟金融活動中産生的信用信息，以及法院民事經­濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

4. 征信由“誰”征？

需要指出的是，包括各類貸款，是不是按合同的規定按時、足額地還了款，享受多少種先消費後付款的服務等。

“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經­濟活動相關的法律法規，從商店賒購了多少商品，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，包括您在哪家銀行貸了多少款，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。

“您按約還款了嗎”。就是您在什麽時候還了什麽錢，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。中國征信雜志：如何查詢個人在人民銀行征信系統裏的信用記錄？.

“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，要“征”您以下幾方面的情況：

“您是誰”。也就是您的基本信息，也激勵每個人養成守信履約的行爲習慣，它在幫助每個人積累信用财富的同時，它可以方便您在更大的範圍内從事經濟金融交易，征信是适應現代經濟的需要而發展起來的，将會爲他帶來更多的收獲财富的機會。

征信，整個社會的信用環境也會因此得到改善。

3. 征信“征”什麽？

所以說，而這樣一筆财富，還是爲他積累個人信譽财富的過程，所以征信的過程，信守承諾是個基本的準則，方便了人們的經濟金融活動。對大多數人而言，減少了交易成本，這在很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題，并依法對外提供，由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，就是基于這樣的認識，可以預測一個人的未來”。征信，“從一個人的過去，即“曆史是未來的一面鏡子”，中國征信雜志：如何查詢個人在人民銀行征信系統裏的信用記錄？.銀行這樣做可能就不是很劃算了。

人類從幾千年的曆史發展過程中得出了一個結論，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，銀行也要花很大力氣去調查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，個人的生活水平和社會發展水平将會受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請貸款，結果可能是達不成交易、或影響自己的發展，将會非常的費時費力，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統方式來相互了解，這些人可能來自另一個省份，還要與許多互不相識的人打交道，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，個.個人活動的地域範圍擴大，人口流動性增強，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區内的人際關系。現在不同了，交易方式簡單，個人經­濟活動範圍狹窄­，過去，