,農村信用社貸款 關于農村信用社不良貸款超訴訟時效問題的思考

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形式摘要：此刻，轄内鄉村信譽社在不良存款管理方面題目較多，從法律角度看生計對信譽社諸多倒黴成分，十分是在存款訴訟時效方面題目較大。筆者初步提出幾條創議，盼願能對信譽社有效诳騙法律端正得到債務維護有點啓迪。

一、此刻信譽社不良存款超訴訟時效出現的嚴重來由：

此刻，銀行信用貸款.鄉村信譽社不良存款超訴訟時效形勢對照普遍，嚴重有以下幾方面來由：一是局限信貸人員法律學問短缺，資産保全手段無限，存款檔案管理欠範例以至喪失。二是基層信譽社信貸人員少、貸戶多且較爲分别，造成存款催收知照顧問單送達不及時，資産保全處事滞後。三是社會信譽環境欠佳。局限客戶存款到期後，歹意拖欠存款直至訴訟期滿。四是法院認定手段較繁多。法院通常以客戶簽收的存款本息催收知照顧問書作爲銀行主張權利、中斷訴訟時效的獨一依據，倒黴于信譽社采取多種手段維護自身合法權益。五是債務主體資曆喪失或難以尋覓債務人。局限法人客戶因持久破産被工商部門撤消交易執照，農村信用社貸款.信譽社難以對其采取有效的資産保全措施；鄉村多量勞務輸入也使信譽社對天然人客戶追繳債務較難。

二、訴訟時效的基礎概念

訴訟時效是指法律端正的，在權利遭到侵陵後，權利人有權懇求國度執法機關予以司法救助的期限。趕過法律端正的這一期限，權利人仍未行使權利的，執法機關對其權益不再予以維護（法律端正的具有中止、中斷和延伸事由的除外）。根據民法通則端正：“訴訟時效時候從權利人知道可能該當知道權利被侵陵時起”。正規小額貸款.信譽社存款合同膠葛适用的是最大凡的兩年期訴訟時效。經觀察，全州各聯社趕過訴訟時效的存款都對照多，不同水平上，生計人爲或是無法找到借款人舉行催收所造成。所以如何中斷訴訟時效、如何防止訴訟時效風險、中斷、赓續、挽回訴訟時效等法律題目應惹起全州聯社各位管理者和信貸處事人員的注意。

三、中斷訴訟時效的措施

訴訟時效時候起算的前提條件，是權利人知道可能該當知道權利被侵陵的法律畢竟發生，而知道可能該當知道權利被侵陵的前提是必需有權利人的權利遭到侵陵的畢竟發生。所以，假如沒有權利被侵陵的畢竟發生，訴訟時效時候不開首計算。信譽社存款一旦趕過法律端正的訴訟時效，債務利益就難以保全，應有效诳騙法律端正，适時中斷、延伸訴訟時效。

（一）起訴。起訴是最基礎的中斷訴訟時效的方式，《民法通則》端正：信用卡貸款.“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求可能答允實踐任務而中斷。從中斷時起，訴訟時效時候重新計算”。《關于适用民法通則的意見》端正：“訴訟時效因權利人主張權利可能任務人答允實踐任務而中斷後，權利人在新的訴訟時效時候内，再次主張權利可能任務人再次答允實踐任務的，沒關系認定爲訴訟時效再次中斷。權利人向債務保證人、債務人的代理人可能資産代管人主張權利的，沒關系認定訴訟時效中斷”。所以，起訴時，既要選對起訴機會，又要注重訴訟效益。在實踐中，爲節約費用，有的信譽社曾采用過起訴後不交費讓法院裁定撤訴的方式中斷時效，現最高院已用回答的形式明确這種措施不能中斷時效，.唯有訴狀送達對方當事人材幹中斷訴訟時效。

（二）向借款人發催收逾期存款知照顧問書或會計對賬單。這種方式是效力較強的中斷時效方式。《民法通則》關于訴訟時效中斷事由的端正大緻爲兩個方面，淘寶信用貸款.一是債務人客觀上有催貸行爲；二是債務人還款或認可所負債務。這種看似完全實在、明确的端正在執行中顯得相當不夠嚴密慎重。在處事中①信譽社的催收知照顧問書八門五花，有門衛簽收的，有收發室簽收的，有财務室簽收的、有不知是債務單位上的什麽人簽收的，有法定代表人簽收的，有配偶、子女、親戚、夥伴代簽的。上述催收，不能說有效，但有的方式确實生計争議，依照訴訟時效中斷的定義，必需債務人知悉可能該當知悉才中斷，對照穩妥的最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。②法院以不齊全上述兩點爲由，關于農村信用社不良貸款超訴訟時效問題的思考.不招供信譽社與借款之間的《對賬單》具有中斷訴訟時效效力的。所以，信譽社在向借款人發催收逾期存款知照顧問書和會計對賬單時，肯定要依照端正來讓債務人簽字和蓋章，有擔保單位的要把擔保人一并歸入催收周圍，确保手續的合法性。

（三）請求支出令。“支出令”是債務人按《民事訴訟法》的端正，請求百姓法院敦促債務人限期還款的維權措施。《民事訴訟法》端正“債務人懇求債務人給付金錢、有價證券，适應下列條件的，沒關系向有管轄權的基層百姓法院請求支出令：正規小額貸款.1、債務人與債務人沒有其他債務膠葛的；2、支出令能夠送達債務人的”。所以，隻消債務人收到“支出令”後15日内未提出書面異議，即可請求強逼執行。銀行信用貸款.現實處事中，信譽社請求“支出令”很少，其嚴重來由是信譽社挂念債務人提出異議，招緻“支出令”生效，難以到達維權成效。但畢竟上，如能适時巧用“支出令”，沒關系收到一舉兩得成效。①、對一些零星、分别的信譽社債務催收，且合同關聯明确，債務人純屬賴帳的景況，可向法院請求“支出令”。這類債務金額一般不大，采用“支出令”，則最多35天就沒關系進入執行圭臬，而請求費用也較少。②、闡明“支出令”中斷訴訟實效的成效。不良.在現實處事中，信譽社大多小看诳騙“支出令”中斷訴訟實效。看待到逾期存款，信譽社一般采取發催收知照顧問書的形式，而一些債務人回絕簽字，在法庭上，信譽社難于舉證，招緻敗訴。假如請求支出令，個人信用貸款.沒關系收到雙重成效，如債務人不提出異議，信譽社沒關系在半年内請求強逼執行。假如提出異議，該筆債務訴訟時效重新，爲信譽社提起訴訟争取更充沛的時間。請求支出令既沒關系到達中斷時效的宗旨，淘寶信用貸款.又沒關系儉省訴訟費用。但請求支出令時，提供的畢竟證據肯定要債務債務關聯明确、合法。

（四）扣收債務人賬戶息金或本金。這種措施是《合同法》端正的抵消權制度，抵消又分爲協議抵消和法定抵消。信譽社通常采用協議抵消，在合同中商定抵消條款，到期對債務人賬戶資金扣收；在合同中沒有商定的景況下，運用法定抵消，要注意适應法定抵消的條件并且要知照顧問債務人，否則組成侵權（好比存單質押、工資擔保存款，假如合同中沒有載明：存款方沒關系扣款）。淘寶信用貸款.所以，依據《民法通則》“合同的當事人該當依照合同的商定，全部實踐自身的任務”的端正，信譽社在締結借款合同時，肯定要商定存款人可間接從借款人放款賬戶中央接扣收存款本金和息金，确保存款人的權益。

（五）公證催收。公證催收是信譽社要求采取的方式：一種是現場公證催收，就是債務人拒簽的景況下，由公證員現場送達催收知照顧問，使用這種催收方式應注意催收時應有債務人的人員在場，公證文書應采用《公證暫行條列》端正的文本；另一種是公證郵寄催收，嚴重适用于異地的債務人，同時應注意郵寄時債務人地址應寫明是債務酬勞商備案的住所地，公證文書也要合規。依照公證送達的端正，被送達單位必需有相關人員在場，所以，信用社.生計兩個方面的題目：一是被送達單位的“相關人員”所指周圍的認定恍惚，哪些人員在場材幹夠保證公證送達的效力，并且如何認定相關人員的身份也是一個有肯定難度的題目；二是信譽社在催收存款曆程中遇到的一個最大題目在于催收時找不到被送達人的任何人員，而且就被送達單位景況而言，采取訴訟方式又暫無任何意義（沒有還款能力），此種景況，個人信用貸款.現實上是最須要采用公證送達方式的，但從現階段的端正看，此景況下，視公證送達有效。這種主張，全國唯有廣東省高院認定，債務人如着落不明，債務人公然登報催收的，信用社.視爲有效（即中斷訴訟時效）。即使這種主張僅适用于廣東省，但無疑是适應“訴訟時效應爲維護債務人利益任職”這一趨向的。

（六）向百姓排解委員會或相關單位主張權利。《關于适用民法通則的意見》端正：“權利人向百姓排解委員會可能相關單位提出維護民事權利的懇求，.從提出懇求時起，訴訟時效中斷。經排解達不成協議的，訴訟時效時候即重新起算；如排解達成協議，農村信用社貸款.任務人未按協議所按期限實踐任務的，訴訟時效時候應從期限屆滿時重新計算”。使用這種措施中斷時效應注意：一是向百姓排解委員會主張權利的效力，因各地法院認定不同，個人信用貸款.有的以爲有效，有的以爲有效。使用這種措施應關懷本地法院怎樣認定；二是司法注明沒有界定“相關單位”的周圍，使債務人主張權利莫衷一是。

三、超訴訟時效的挽回對策

根據法律端正，看待超訴訟時效的債務喪失了勝訴的權利，農村信用社貸款.圭臬上已不受法律的維護，但實體上變成了債務，沒關系采取挽回措施，重新确認時效。《民法通則》端正：趕過訴訟時效時候，當事人志願實踐的，不受訴訟時效限制；《關于适用民法通則的意見》端正：過了訴訟時效時候，任務人實踐任務後，又以趕過訴訟時效爲由翻悔的，不予救援。在現實市場中，公司發生兼并、歸并、出售、破産收買、債務人賴帳的景況很多，而債務人自動志願實踐債務的景況很少，依照法律端正來赓續訴訟時效的可能性實在爲零。所以，擔保貸款.看待已趕過訴訟時效的債務，應根據法律端正，采用締結債務安置協議、存款重組、讓借款人且則給付少局限存款或息金（由于隻消債務人在實踐任務就不受訴訟時效限制）等措施回複時效，或更新債務關聯，低落資産的時效風險。

（一）存款重組。關于農村信用社不良貸款超訴訟時效問題的思考.就原債務達成還款協議，造成新的債務、債務關聯。

《最高百姓法院關于趕過訴訟時效時候當事人達成的還款協議能否該當受法律維護題目的批複》端正“當事人兩邊就原債務達成的還款協議，屬于新的債務、債務關聯”。《關于審理與企業改制相關的民事膠葛案件若幹題目的端正》端正，企業在舉行股份配合制調動時，正規小額貸款.參照公司法的相關端正，公告知照顧問了債務人。企業股份配合制調動實現後，債務人就原企業資産管理人（出資人）遮掩可能漏報的債務起訴股份配合制企業的，如債務人在公告期内申報過該債務，股份配合制企業在擔負民事責任後，可再向原企業資産管理人（出資人）追償。如債務人未在公告期内申報債務，則股份配合制企業不擔負民事責任，百姓法院可告知債務人另行起訴原企業資産管理人（出資人）。看待出售人或企業資産管理人未參照《公司法》端正公告知照顧問債務人，可能固然公告但不發生法律效力的，則由出售人可能資産管理人擔掌握任。《關于百姓法院審理企業破産和改制案件中真實防止債務人逃廢債務的知照顧問》端正：個人信用貸款.賣方遮掩或漏掉原企業債務的，由賣方對此擔掌握任。

所以，根據法律端正，實踐中在債務人兼并、分立、重組時，可運用“存款重組，就原債務達成還款協議，造成新的債務、債務關聯”的措施舉行超訴訟時效挽回。但應注意及時領會債務人景況，及時申報債務，诳騙債務人的上風職位地方，對超時效債務敦促本地政府召集改制各方與債務人締結債務安置協議，并在協議中明确保證人的對原債務、債務關聯重新擔保的道理表示。根據《中華百姓共和國民法通則》端正“合法的借貸關聯受法律維護”的精力，思考.該還款協議應受法律維護，從而到達超訴訟時效挽回、保全債務的宗旨。

（二）讓債務人在催收到期存款知照顧問單上簽字可能蓋章，對原債務的重新确認。最高百姓法院法釋[1999]7号《最高百姓法院關于趕過訴訟時效時候借款人在催款知照顧問單上簽字可能蓋章的法律效力題目的批複》端正“看待趕過訴訟時效時候，銀行信用貸款.信譽社向借款人收回催收到期存款知照顧問單，債務人在該知照顧問單上簽字可能蓋章的，該當視爲對原債務的重新确認，該債務債務關聯應受法律維護。”看待原保證人在催收知照顧問上簽字或蓋章，保證人并不能所以擔負保證責任，唯有保證人對重新确認的債務重新擔負保證責任有明确的書面道理表示，材幹受法律維護。實踐中應注意簽字人應是其法定代表人或受權處分這項業務的代理人，其别人簽字都可能招緻不受法律維護，或爲債務人抗辯提供條件。

作者：楊正喜

二〇〇七年十一月十七日