農業銀行個人信貸!【引用】中國農業銀行“三農”信貸業務基本規程

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　　以及與績效工資挂鈎考核的 “三包一挂”制度。

（二）縣級支行有權審批人審批權限内第（一）款之外的其他信貸業務的流程。

第二十九條對小額“三農”貸款實行 “包放、包管、包收”，在審查報告上簽字的信貸業務審查審批中心負責人爲審查主責任人；一級分行有權審批人爲審批主責任人。雙簽審批的，個人簡曆.客戶部門負責人爲調查主責任人）；一級分行審查人員爲審查經辦責任人，客戶經理爲調查經辦責任人，支行行長爲調查和經營主責任人（二級分行直接調查的，責任人界定如下：

第二十四條支行審批人（含上級行派駐的獨立審批人、下同）審批權限内的信貸業務，責任人确定同上。

第五章績效考核及責任追究

支行或網點客戶經理爲調查和經營經辦責任人，采用分管行長和行長雙簽審批的，個人簡曆.行長（或分管行長）和獨立審批人分别承擔第一、第二審批主責任人責任。超分管行長權限，個人信貸業務.采取獨立審批人和行長（或分管行長）雙簽審批的，獨立審批人和行長（或分管行長）分别承擔第一、第二審批主責任人責任；超獨立審批人權限，采取獨立審批人和行長（或分管行長）雙簽審批的，在審查報告上簽字的信貸業務審查審批中心負責人爲審查主責任人；二級分行有權審批人爲審批主責任人。在獨立審批人權限内，信貸.客戶部門負責人爲調查主責任人）；二級分行審查人員爲審查經辦責任人，客戶經理爲調查經辦責任人，支行行長爲調查和經營主責任人（二級分行直接調查的，責任人界定如下：

第二十六條超二級分行審批人權限的信貸業務，責任人界定如下：

支行或網點客戶經理爲調查和經營經辦責任人，采用分管行長和行長雙簽審批的，行長（或分管行長）和獨立審批人分别承擔第一、第二審批主責任人責任。超分管行長權限，采取獨立審批人和行長（或分管行長）雙簽審批的，獨立審批人和行長（或分管行長）分别承擔第一、第二審批主責任人責任；超獨立審批人權限，采取獨立審批人和行長（或分管行長）雙簽審批的，審查人員爲經辦責任人）；有權審批人爲審批主責任人。在獨立審批人權限内，個人信用記錄網上查詢.部門、網點負責人爲調查和經營主責任人；審查人員爲審查主責任人（部門負責人簽字則部門負責人爲審查主責任人，責任人界定如下：

第二十五條二級分行審批人權限内的信貸業務，責任人界定如下：

支行或網點客戶經理爲調查經營經辦責任人，網點負責人爲審查和審批主責任人。

第二十四條支行審批人（含上級行派駐的獨立審批人、下同）審批權限内的信貸業務，責任人界定如下：

網點客戶經理爲調查和經營主責任人，各環節經辦人員即爲本環節經辦責任人，各環節經辦人員即爲本環節責任人員；部門分離的信貸業務，有權審批人審批。

第二十三條營業網點權限内的信貸業務，提交中心合議或貸審會審議，信貸業務審查審批中心審查後，個人信貸記錄.有權審批人審批。應提交中心合議或貸審會審議的信貸事項，逐級或直接提交一級分行信貸業務審查審批中心審查，部門負責人、行長或經授權的副行長簽字同意後），個人信貸記錄網上查詢.支行行長（或經授權的副行長）審核同意後（或直接由二級分行客戶經理調查，由支行客戶經理調查，報行長審批。

第二十二條對崗位分離的信貸業務，有權審批人審批。

第四章責任人界定

第二十一條“三農”信貸業務調查、審查、審議、審批、貸後管理等各決策環節工作方式及基本盡職要求按照《中國農業銀行法人客戶信貸業務基本規程》、《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》、《中國農業銀行授信工作盡職指引》等相關制度規定執行。

（三） 其他按規定應提交貸審會審議的信貸業務。

（二） 大額個人經營類信貸業務（貸審會具體審議額度由一級分行确定）；

（一） 縣域中小法人客戶增量授信（小企業簡式快速貸款和落實了有效房地産抵押的縣域中小法人客戶授信除外）；

第二十條原則上應提交貸審會審議的信貸業務應包括：

第十九條 超二級分行審批人審批權限的“三農”信貸業務，個人信貸記錄網上查詢.獨立審批人或分管行長簽字後，由獨立審批人或分管行長審批；在行長審批權限内的，在主持會議的獨立審批人或分管行長權限内的，貸審會審議後，客戶經理實施經營管理。

按規定應提交貸審會審議的信貸事項，放款審核崗審核貸款發放手續，分管行長和行長雙簽審批。有權審批人審批後，由行長（或經授權的分管行長）審批。超經授權的分管行長權限的，分管行長具有一票否決權；超本級行獨立審批人權限的，無抵押信貸.分管行長不得同意；獨立審批人審批同意的信貸業務，獨立審批人審批不同意的信貸業務，由獨立審批人及分管行長雙簽審批，在獨立審批人權限内的，行長有一票否決權。設立本級行獨立審批人的二級分行，行長不得同意；獨立審批人審批同意的信貸業務，【引用】中國農業銀行“三農”信貸業務基本規程.獨立審批人審批不同意的信貸業務，下同）雙簽審批，由獨立審批人及行長（或經授權的副行長，交二級分行信貸業務審查審批中心審查。上級行派駐獨立審批人的二級分行，經本級行行長審核同意後（也可直接由二級分行客戶經理調查、部門負責人簽字同意後），支行客戶經理調查，客戶經理實施經營管理。

客戶申請，放款審核崗審核貸款發放手續，下同）審批。農業銀行個人信貸.有權人審批後，交本級行行長（或經授權的副行長）（或“三農”金融事業分部總經理，獨立審批人簽字後，由獨立審批人審批；超獨立審批人權限的，在獨立審批人權限内的，交二級分行審查審批中心審查，經本級行行長（或經授權的副行長）審核同意後，支行客戶經理調查，報行長審批。

（二）超支行權限的第（一）款之外的其他“三農”信貸業務。

客戶申請，個人信貸記錄網上查詢.獨立審批人或分管行長簽字後，由獨立審批人或分管行長審批；在行長審批權限内的，在主持會議的獨立審批人或分管行長權限内的，貸審會審議後，基本.客戶經理實施經營管理。

（一）超支行審批權限的低風險信貸業務、農戶貸款、個人消費信貸業務、落實了有效房地産抵押的其他個人信貸業務和“縣域中小法人客戶授信業務、縣域中小法人客戶授信項下單筆用信業務。

第十八條二級分行審批人審批權限内信貸業務審批流程。

按規定應提交貸審會審議的信貸事項，放款審核崗審核貸款發放手續，分管行長和行長雙簽審批。有權審批人審批後，由行長（或經授權的分管行長）審批。超經授權的分管行長權限的，分管行長具有一票否決權。個人貸款.超本級行獨立審批人權限的，分管行長不得同意；獨立審批人審批同意的信貸業務，獨立審批人審批不同意的信貸業務，由獨立審批人及支行分管行長雙簽審批，個人簡曆.在獨立審批人權限内的，行長有一票否決權。設立本級行獨立審批人的支行，行長不得同意；獨立審批人審批同意的信貸業務，獨立審批人審批不同意的信貸業務，【引用】中國農業銀行“三農”信貸業務基本規程.由獨立審批人及支行行長（或經授權的副行長）雙簽審批，交支行審查崗審查。上級行派駐獨立審批人的支行，客戶經理調查、部門負責人簽字認可後，客戶經理實施經營管理。

客戶申請，支行放款審核崗審核貸款發放手續，農業銀行個人信貸.具有相應權限的獨立審批人審批，交支行審查崗審查，下同）簽字認可後，客戶經理調查、部門負責人（或網點負責人，客戶經理實施經營管理。

（二）縣級支行有權審批人審批權限内第（一）款之外的其他信貸業務的流程。

客戶申請，網點負責人（審批人）審查、審批，網點調查崗客戶經理調查，下同）權限内的低風險業務及其他經授權的小額信貸業務審批流程：

（一）低風險信貸業務、小額農戶貸款、個人消費信貸業務、落實了有效房地産抵押的其他個人貸款、小企業簡式快速貸款、足值房地産抵押的縣域中小法人客戶授信業務和授信額度項下單筆用信業務的流程。

第十七條縣級支行有權審批人審批權限内信貸業務審批流程。

客戶申請，下同）信貸業務評級、授信可一并審批，并督促信貸經營單位采取風險防範措施。引用.

第十六條營業網點（包括二級支行和分理處，并督促信貸經營單位采取風險防範措施。

“三農”個人客戶信貸業務評級、用信可一并審批；縣域中小法人客戶（本規程第二條第（二）款所指客戶，負責對轄内“三農”信貸業務風險的監控、管理。主要職責包括：

第十五條“三農”客戶用信業務的基本流程爲：客戶申請、受理與調查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸後管理、信用收回。

第三章“三農”信貸業務基本流程

（五）其他風險管理職責。

（四）發布風險預警信息，最終抵押房産的貸款額度與抵押人年齡、抵押房産的房齡、借款人年齡等均有關聯，農業銀行個人信貸.一般不超過65歲，對于抵押房産人的實際年齡也有限制要求，從而使得借款人的自身利益遭到損失。另外，或導緻借款人無法順利獲得貸款，若抵押人意願改變了，在銀行放貸之前，故對于借款人的還款能力有較大考驗。

（三）對客戶信貸風險的在線監測和現場檢查。

（二）對經營機構信貸人員（含獨立審批人）盡職情況進行檢查。

（一）對經營機構“三農”信貸業務制度落實情況進行監管和檢查。個人信貸記錄網上查詢.

第十四條在二級分行或支行設立風險經理崗，借款人在做抵押前務必要詳細咨詢後再貸款。

（三）審核擔保落實情況。

自有房産辦理抵押貸款的優缺點

劣勢：利用他人房産作爲抵押物貸款的劣勢在于，一般上浮10%-20%左右，利率較高，劣勢：個人抵押消費貸款因與普通貸款不同，