此前交的大筆公積金在關鍵時候卻無法派上用場

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漲幅約10%。

符合公積金管理中心的信用規定。

2月24日，所在單位正常繳存不欠繳；且個人信用良好，同時，最長貸款年限爲30年。貸款者需在保定市行政區内正常繳存公積金滿12個月，首套房公積金貸款的最高可貸額度爲40萬元，我市各銀行也不例外。

按照目前我市的公積金貸款政策，全國各地陸續開始鬧“房貸荒”，年末緊”。馬年春節過後，和買房夢也越來越遠。

本報訊以往房貸基本是“年初松，商業貸款條件.高房價背景下的新困難戶——城市低收入家庭、剛需年輕人群卻因爲有限的收入、薄弱的财富積累和公積金貸款越來越遠，身份越高越能得到更多額度。相反，公積金貸款在現實中的“扶危濟困”功能卻是越顯薄弱。往往是越有錢越能得到更多貸款，幫助解決困難職工家庭住房問題。

但随着房價的越漲越高，這種制度最重要一個目的是通過這種類似強制歸集的方式，公積金誕生的初衷是通過“國家支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的房貸分配和住房籌資新機制”，“不啃老簡直太難了!”

1991年，絕對是一筆巨款。”秦和感歎，首付也要達到124萬。“這對一個剛入社會的年輕人來說，即便買房人申請到公積金80萬貸款，商業貸款轉公積金貸款.總價也接近204萬。

需要政策綠燈

調高公積金額度

财經觀察

由于二手房評估價略低，一居室68平方米，即便是這個小區目前最小的戶型，百環家園的房價已經漲到3萬元/平方米，在這不到十年的時間内，如果現在再用公積金貸款顯然已經不可能了。從2004年到2013年，公積金貸款每個月可以讓他少還近300多元。

還是這個小區，相對同時期的商業貸款，另外可以直接用公積金進行還款。”秦和自己算過一筆賬，一是利率确實低很多，都趕上了公積金貸款，當時的房價、當時的公積金額度恰好合适。“我們這個歲數，對他來說，秦和每個月還款2400元，商業貸款計算器.利用公積金貸款36萬元。

現在，秦和首付付了12萬元，每月到手收入5000元。爲了購買這一房子，一套110平方米的房産總價48萬元。當時秦和在中國醫藥總公司上班，購買時均價4350元/平方米，位于東三環邊上，他購買了位于雙井的百環家園。這是北京地理位置很好的經濟适用房，商業貸款利率.也就是25歲那年，2004年，公積金如同雪中送炭。

秦和今年34歲，在5年、甚至10年前購房的人來說，但關鍵時候卻享受不了。而對于現在35歲左右，摸不着，看得見，每個月都從工資中扣掉一筆錢，公積金的好處似乎越來越遠了。它似乎就是工資單上的幾個數字，額度還是沒有提高。

對于這兩年還沒有買房的年輕人，取個整數也就是130萬。但現實是，家庭貸款總額就應該能夠達到134萬，2013年個人公積金貸款就應該是67萬，如果照此推算，2013年公積金個人最高繳存爲3760元，公積金個人最高繳存也已經發生了變化。根據公積金中心的公告，夫妻雙方算進去就能貸86萬。

公積金貸款曾是“雪中送炭”

但5年過去了，公積金貸款以家庭爲單位，最高可貸43萬元，公積金最高繳存是一個人2392元/月。商業貸款計算器.如果這些錢全部還貸，公積金貸款最高額度還和公積金個人最高繳存有關系。比如2008年，但現實卻沒有變化。

除了當年房價，公積金貸款的額度應該是140萬左右，基本上比2008年上漲了一倍。如果按照正常推算，2012年新建商品住房成交均價2.07萬元/平方米，即便是按照北京市房協最保守的統計，北京房價上漲了一大截，公積金貸款最高額度的調整便再未啓動。從2008年到2012年，除了引入3A和2A評級機制，公積金最高額度也應在80萬元到86萬元之間。”相關工作人員告訴記者。

但從2008年之後，首付款爲20%，職工基本住房總房價應爲99萬元至108萬元，以此标準，2008年北京市普通商品住房均價在1.1萬至1.2萬元/平方米，一個重要原因是參照了當時的房價。“按有關部門測算，之所以額度定格在80萬元，再到2008年調整爲80萬元。

據北青報記者從2008年負責調整公積金貸款額度的工作人員處了解，商業貸款利率.到2007年調整爲60萬元，北京公積金貸款的最高額度從30萬元調整爲39萬元、40萬元，全國各地公積金貸款額度也是數次提高。從上世紀90年代開始，房價飛漲，随後在北京、天津等地開始試點。1994年推廣到所有縣級以上的城鎮。近年來，适當提高首套房住房公積金貸款額度。

1991年我國住房公積金制度首先在上海建立，他們希望通過北京青年報向有關部門呼籲，類似林彥這樣想法的購房人不少，記者了解到，80萬元的貸款額度規定也應該适當提高。”林彥這樣對北青報記者說道。采訪中，而房價漲了，适當提高公積金貸款額度。住房公積金制度本身就是爲了幫助剛需購房人，能否對我這樣的首套房剛需購房人，也是要算經濟賬的”。

“3A評級屬于遠水解不了近渴，也能夠有約4億元的增值收益。這些錢能夠用來支持保障房建設。“公積金中心歸根結底也是一個貸款機構，增發100億貸款，買房人就能夠少承擔2億的利息。而對于公積金中心而言，每增加100億貸款，也能讓更多百姓獲益。

購房人呼籲提高首套房公積金貸款額度

80萬元貸款額度是5年前規定

按照公積金和商貸之間2%左右的利率差，增加公積金發放既有利于公積金運營，派上.隻要留足備付金，收益率本身就偏低。實際上，其餘隻能以購買國債等方式增加收益，除了發放公積金貸款獲取收益，錢留在賬上顯然也不是最好選擇。公積金的收益渠道非常狹窄，北京80萬的确是少了一些。”一位曾經在公積金中心任職的負責人告訴記者。

從公積金運營的角度，和北京一樣高。相比起北京的房價，高層次人才還能申請到50萬元。甯波公積金貸款最高額度是80萬，公積金貸款的最高額度是40萬元，商業貸款條件.一個三線城市，都處在很健康的水準。

“80萬元的住房公積金貸款上限是否合理?肯定不合理。淄博，北京的公積金無論是歸集水平還是餘額狀态，每年淨增至少250億左右。在國内不少城市出現公積金不夠用、甚至下調公積金額度時，北京市歸集的住房公積金這幾年都在逐年增加，2011年爲1537.18億元。換句話說，北京住房公積金中心2012年底有1876.83億元餘額。這一數字在2010年是1290多億元，餘額1876.83億元。

如果算大賬，提取2594.30億元，累計歸集住房公積金4471.13億元，淨增283.42億元。截止到去年底，此前交的大筆公積金在關鍵時候卻無法派上用場.提取550.50億元，2012年歸集住房公積金833.92億元，截至2012年12月底，難道是北京公積金中心入不敷出、無錢可貸?答案又是否定的。

根據北京住房公積金管理中心的統計，一邊是老百姓貸款需求無法得到滿足，他們本身對貸款的需求并不旺盛。”楊林告訴記者。

一邊是明顯上漲的房價，商業貸款轉公積金貸款.都是有一定社會地位或者收入較高者，增量部分基本不可能。而大多數能夠獲得3A的人，能夠順利拿到足額貸款就不錯了，能有多少加分項目，但這一人群不太可能被評爲3A。“試想一個不滿30歲的年輕人，對公積金貸款也最渴望，歲數不過30歲，住房商業貸款.年輕人置業較多，一般在2B、3B的多一些。”

北京住房公積金并非無錢可貸

賬上餘額過1876億元

這種依靠3A來增加貸款額度的方式遇到了現實挑戰。一般剛需盤中，連2A評級都很少，3A很難出現，在實際申請人中，基本上就是每個選項都有一些加分，商業貸款轉公積金貸款.“要想獲得最高評級，一般公務員、教師、醫生、律師、企業主等評分就會更高一些。”某國有商業銀行朝陽支行負責材料審核的楊林告訴記者，職業也是關鍵，學曆越高越有加分。此外，是貸款機構最喜歡的人群。如果同等條件下，年齡增加收入會逐級增加，從25歲到40歲，具體來講包括年齡、文化程度、職業、職務、個人年收入、家庭年收入、家庭情況等。

“一般而言，評定的指标包括品德、能力、資本、擔保等多個層級，這是針對個人還款能力的一個綜合評定，都會有一個信用評級，無論公積金貸款還是商貸，要想拿到3A評級難如登天。

從貸款業務角度，公積金中心的“好意”老百姓卻很難領到。最大的問題在于，業内突然發現，認爲這将讓不少百姓獲益。但在實際執行了一段時間之後，商業貸款能貸多少.2A級爲92萬。這一政策出台之後業内一片叫好聲，享有3A信用等級的貸款人貸款額最高可貸到104萬元，貸款最高額度上浮15%。

上調之後，貸款最高額度上浮30%;個人信用等級爲AA級，個人信用等級爲AAA級，借款申請人購買政策性住房或套型建築面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，突破了最高貸款額度80萬的上限。根據規定，北京公積金管理中心發布《關于實行住房公積金個人貸款差别化政策的通知》。

該通知通過将信用機制和貸款額度進行挂鈎，北京市公積金管理中心也一直在尋找突破的方法。今年4月，此前.對于不斷上漲的房價、明顯不夠的公積金貸款額度，而剛需購房者首付本身壓力就非常大。

北青報記者調查也顯示，反而需要多增加首付，如果選擇公積金貸款，基本屬于雞肋，對于剛需購房者來說，也多在150萬元以上。公積金上限80萬，剛需房套總價即便是地處六環附近，按照北京目前的房價，多付48萬利息。

剛需購房人能過評級并不多見

3A評級貸款額度能上浮30%

北京中原市場研究部總監張大偉認爲，湊出135萬首付。要麽商貸，他和妻子向兩家老人借錢，要麽“啃老”，這種形勢下，但總是沒有辦法滿足需求呢?”林彥向記者抱怨，公積金貸款的額度屢次提高，利息總共89萬。兩者利息相差48萬。

“爲什麽房價上漲了這麽多年，每月還款元，商業貸款能貸多少錢.總計利息137萬。而如果允許公積金貸款172萬的話，每個月要還元，20年等額還款方式，基準利率6.55%，貸款172萬，215萬的房子，相當于雪上加霜。”林彥無奈地告訴記者。

北青報記者就此算了一筆賬：如果選用商業貸款，對我們這樣的購房人而言，商業貸款計算器.則意味着我們要多還很多利息，選擇商業貸款，此前交的大筆公積金在關鍵時候卻無法派上用場。而且一個不容忽視的問題是，但是意味着無法享受公積金的利率優惠，首付壓力是小了，一口氣拿出135萬首付無疑太難了。而如果不選擇公積金貸款、選能多貸一點的住房商業貸款，這相當于首付6.5成。此前交的大筆公積金在關鍵時候卻無法派上用場.而對于我這樣一個剛需的年輕人來說，最少要交135萬元的首付，如果使用公積金貸款,，而不得不選可以多貸一點的住房商業貸款。“215萬元的套總價，要麽放棄貸款利率優惠的住房公積金貸款，林彥面臨以下選擇：要麽讓父母幫着去向親戚借錢多付首付款，這幾天，貸款差距爲92萬。

貸款利息要多還40多萬元

放棄公積金貸款選擇商貸

也正因如此，顯然無法覆蓋172萬的需求，一般人貸款額度上限爲80萬，正常情況下，剩餘172萬需要申請貸款。而根據目前公積金的規定，林先生最少要交43萬的首付款，按照90平方米以下首套房、首付可按兩成交的規定，首付“壓力山大”：原來，或者說，但新的壓力和困境又來了——貸款額度不夠，利率低的公積金貸款是最佳貸款選擇，對于他而言，平均一套房子215萬元。購房人林彥正好買了這樣一套小兩居，以最小兩居88平方米戶型爲例計算，