同時真正的做到了一分鍾放貸

admin

　　4.4小結74

3.2我國商業銀行貸款配置及定價分析35





2信用風險貸款定價的研究綜述12

6、互聯網金融門戶

信息化金融機構從另外一個非常直觀的角度來理解，形成一個“網銀+金融超市+電商”的三位一體的互聯網平台，積極打通銀行内各部門數據孤島，銀行通過建設電商平台，增強了金融機構爲實體經濟服務的職能。但更爲重要的是，爲銀行和中小企業直接的合作搭建了平台，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，通過信息技術，銀行從節約成本和風險控制的角度更傾向于針對大型機構進行服務，傳統的銀行貸款是流程化、固定化，目的何在？

從經營模式上來說，作爲沒有互聯網基因的銀行一擁而上推廣電商平台，從而銀行可以依靠自身數據去發掘用戶的需求。建行推出“善融商務”、交行推出“交博彙”等金融服務平台都是銀行信息化的有力體現。同時真正的做到了一分鍾放貸.工行的電商平台也預計在2014年元旦前後上線，積累真實可信的用戶數據，電商的核心價值在于增加用戶粘性，從銀行的角度來說，一些銀行都在自建電商平台，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業内獨領風騷。

目前，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，銀行的信息化建設一直處于業内領先水平，而信息化金融機構則是金融創新的産物。從金融整個行業來看，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，對傳統運營流程進行改造或重構，是指通過采用信息技術，凸顯出自身的垂直化特征。淘寶信用貸款.

所謂信息化金融機構，而又一大片的倒下的局面。這就要求衆籌網站的運營體現出自身的差異化，呈現出一窩蜂的興起，目前衆籌網站的發展要避免出現當年團購網站由于運營模式和内容上的千篇一律，真正.短期内對金融業和企業融資的影響非常有限。

5、信息化金融機構

從行業發展來看，很難在國内難以做大做強，衆籌尚處于一個相對靜悄悄的階段。擔保貸款.目前國内對公開募資的規定及特别容易踩到非法集資的紅線使得衆籌的股權制在國内發展緩慢，涉及金額也相對較小。

與熱鬧的P2P相對，同時真正的做到了一分鍾放貸.目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構及少數投資玩票的人當中，但是因爲項目優劣評判的困難、回報率的極爲不确定性，并很好的承接了對衆籌本意的理解，以一種“衆投”的模式進入的人們的視野，以創投圈、天使彙爲代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平台，但很難具有一定的複制性。

自2013年年中以來，農村信用社貸款.也稱得上衆籌模式的成功案例之一，在6小時内一售而空，5000個200元/人的兩年有效期會員賬号，其2013年8月9日，以及一些微公益募資平台。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作爲自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，還有以“淘夢網”、“追夢網”等爲代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平台，國内更多的是以“點名時間”爲代表的創新産品的預售及市場宣傳平台，因爲股東人數限制及公開募資的規定，即通過衆籌的模式進行籌資。但從目前國内實際衆籌平台來看，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，正規小額貸款.對于國内目前IPO閘門緊閉，所有支持者一定要設有相應的回報。衆籌平台會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

此前不斷有人預測衆籌模式将會成爲企業融資的另一種渠道，發起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者；三是衆籌不是捐款，達到目标金額即成功，用來向公衆介紹項目情況。衆籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目标和籌資天數；二是在設定天數内，便可以在平台的網站上建立屬于自己的頁面，經過相關審核後，銀行信用貸款.進而獲得所需要的資金援助。衆籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊将項目策劃交給衆籌平台，争取大家的關注和支持，讓創業企業、藝術家或個人對公衆展示他們的創意及項目，向網友募集項目資金的模式。本意衆籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，是指用團購+預購的形式，大數據金融企業之間的競争将存在于對數據的采集範圍、數據真僞性的鑒别以及數據分析和個性化服務等方面。

衆籌大意爲大衆籌資或群衆籌資，貸款.進行個性化金融産品的設計。未來，企業将更加注重用戶個人的體驗，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。随着大數據金融的完善，以對平台用戶和供應商進行貸款融資，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。

4、衆籌

大數據金融模式廣泛應用于電商平台，信用卡貸款.利用數據開發新的預測和分析模型，對客戶進行個性定制，做到精細化服務，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據将推動金融機構創新品牌和服務，數據無法整合，但是各部門不交叉，将推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數據，對于風險發生的規律性有精準的把握，及時發現并解決可能出現的風險點，增加風險的可控行和管理力度，爲供貨商提供貸款。

大數據能夠通過海量數據的核查和評定，貸款.獲得銀行授信，以未來收益的現金流作爲擔保，同時真正的做到了一分鍾放貸。一分.京東商城、蘇甯的供應鏈金融模式是以電商作爲核心企業，實現客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，依托電商平台、支付寶和阿裏雲，爲阿裏集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，并且會對數據進行真僞性識别、虛假信息判斷。到了.阿裏金融通過其龐大的雲計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿裏金融目前隻統計、使用自己的數據，單筆金額在5萬元以内，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，大數據服務平台的運營模式可以分爲以阿裏小額信貸爲代表的平台模式和京東、蘇甯爲代表的供應鏈金融模式。

阿裏小貸以“封閉流程+大數據”的方式開展金融服務，大數據的信息處理往往以雲計算爲基礎。目前，因此，或者是從大數據資産中快速變現的能力，使金融機構和金融服務平台在營銷和風控方面有的放矢。基于大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，并準确預測客戶行爲，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，農村信用社貸款.可以爲互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過對其進行實時分析，并将進一步加快利率市場化的步伐。

大數據金融是指集合海量非結構化數據，建立一個全國性的借款記錄及個人征信都将是P2P網貸的發展方向，以及各家P2P網貸平台共享借貸人信息，與第三方支付平台和電商平台合作利用互聯網積攢的大數據來識别風險，平台本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，平台資金交由銀行托管，保證客戶的資金安全。做到.随着對P2P平台的監管加強，另一方面建立良好的信譽，一方面是要積累足夠的借、貸群體，衆多的P2P網貸平台若想在競争中取勝，創業熱情的高漲，信用貸款平台.加大對真正違法詐騙的行爲進行嚴厲打擊。

3、大數據金融

随着互聯網金融的火爆，而是要在逐步建立備案制以及相關資金監管的同時，不能因爲少數害群之馬的惡劣行爲來徹底否定一個行業，而很少是因爲真正的經營不善而倒閉的。因此，信用貸款平台.在平台上線不長的時間内依靠高回報率騙取投資人的資金，其大都是抱着撈一把就跑的心态，是P2P行業發展的主要障礙。少數平台跑路的信息也給行業帶來了不好的影響，用戶認知程度不足、風控體系不健全，争取形成良性循環。

P2P網貸平台還處于培育期，擔保貸款.以便盡快形成一定的交易量，或者是依托線下合作的小貸、擔保公司資源将一些規模标的進行資金規模或者時間段的分拆，或者被迫選擇一些虛拟的高利率的标的來吸引投資者，因爲缺少品牌知名度及投資者的信任，更多的是缺乏優質的信貸客戶；而對于一些新上線的平台，相對大量的投資者來說，先進入者因爲有一定的知名度及投資者積累，預計在2013年底将達到1500家左右。淘寶信用貸款.從目前整體P2P行業來看，根據了解的最近平台相關規劃、建設情況，目前全國活躍的P2P網貸平台大約在800家左右，不少P2P平台壞債率一直居高不下。

據網貸之家不完全統計，因爲信貸審核及催收成本高的原因，農村信用社貸款.并且很多異地的信用貸款，以及批貸概率低等現狀，造成P2P審貸效率低、客戶單體貢獻率小，并且因爲央行個人征信系統暫時沒有對P2P企業開放等原因，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，這些大都是被銀行“抛棄”的客戶，無法對銀行造成根本性沖擊。P2P針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，P2P網貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，對利率市場化将起到一定的推動作用。由于其參與門檻低、渠道成本低，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，以個人名義進行借貸之後再将債權轉讓給理财投資者。

從P2P的特點來看，這種模式是公司作爲中間人對借款人進行篩選，以宜信爲代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，平台通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。銀行信用貸款.另外，此類模式以翼龍貸爲代表。借款人在線上提交借款申請後，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等；第二種是線上線下結合的模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，此類模式典型的平台有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業務）等，一是純線上模式，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式，對P2P網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。個人信用貸款.

由無準入門檻、無行業标準、無機構監管，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力并且願意基于一定條件出借的人群，即點對點信貸。P2P網絡貸款是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，擁有自己獨特競争力及特色渠道資源成爲衆多第三方支付企業生存及競争的籌碼。

P2P平台的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率确定或者是由放貸人競标确定或者是由平台根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。個人信用貸款.

P2P（Peer-to-Peerlending），這意味着第三方支付企業需要不斷尋找新的業績增長點。移動支付、細分行業的深度定制化服務、跨境支付、便民生活服務将成爲新的競争領域，支付公司的産品會趨于同質化，在銀行渠道、網關産品以及市場服務等方面的差異性越來越小，另一方面是依托自身巨大資源的新浪支付、電信運營商支付以及可能的中石化、中石油的支付平台。随着支付行業參與者不斷增多，一方面是類似支付寶、快錢、易寶支付等市場化形成的巨頭，第三方支付領域今後更多的是巨頭們的競争，持有支付牌照的企業已達到250家。在牌照監管下，而是全方位的行業競争。

2、P2P網絡貸款平台

2013年7月份央行又頒發了新一批支付牌照，那麽帶給銀行的就不僅僅是“餘額寶”的試點式競争，貸款.其能擁有目前銀行獨特擁有的“賬戶”權益時，當第三方支付機構能夠在金融監管進一步放開，逐漸對商業銀行形成了一定的競争關系。未來，支付公司也開始滲透到信用卡和消費信貸領域。第三方支付機構與商業銀行的業務重疊範圍不斷擴大，可以以非常低的成本聯合相關金融機構爲其客戶提供優質、便捷的信貸等金融服務。同時，第三方支付公司利用其系統中積累的客戶的采購、支付、結算等完整信息，銀行的中間業務正在被其不斷蠶食。另外，并逐步涉及基金、保險等個人理财等金融業務，不可避免的給銀行在結算費率及相應的電子貨币/虛拟貨币領域給銀行帶來挑戰。第三方支付平台與商業銀行的關系由最初的完全合作逐步轉向了競争與合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，後者則憑借用戶資源的優勢滲入行業。

第三方支付的興起，前者通過服務于企業客戶間接覆蓋客戶的用戶群，擔保模式的第三方支付平台則立身于C（個人消費者）端，獨立第三方支付立身于B（企業）端，這時第三方支付平台再将款項轉至賣方賬戶。

比較而言，就可以通知平台付款給賣家，待買方檢驗物品後進行确認後，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，買方在電商網站選購商品後，量身定制全程電子支付解決方案。

第三方支付公司主要有交易手續費、行業用戶資金信貸利息及服務費收入和沉澱資金利息等收入來源。

另一類是以支付寶、财付通爲首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平台托管并由平台通知賣家貨款到達、進行發貨；在此類支付模式中，憑借自身對具體行業的深刻理解，而後以傳統行業的信息化轉型爲契機，針對行業做垂直支付，其最初憑借網關模式立足，以快錢、易寶支付、彙付天下、拉卡拉等爲典型代表。以易寶支付爲例，僅僅爲用戶提供支付産品和支付系統解決方案，不負有擔保功能，是指第三方支付平台完全獨立于電子商務網站，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸爲兩大類：

一類是獨立第三方支付模式，從發展路徑與用戶積累途徑來看，盡管借貸關系是發生在出資人和借款人之間,但他認爲,P2P平台的責任就是盡其所能幫助出資人管理好借款的風險,并提供優良的管理服務。

而綜合來看,目前宜信P2P貸款平台的不良貸款風險基本控制在2%以内,這也和很多優秀的金融機構的不良貸款率相吻合。

涉農P2P信貸違約率低