惠及貧困人口40多萬人

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形成規模比較大的項目。

[1] 佘傳奇、祝軍：我國農村小額信貸發展亟待解決的問題及對策[J].特區經濟.2007（9）.

有必要對現存的貴州農業銀行小額信貸機構進行綜合治理，進行相應的政策調整，使決策者能夠及時了解運行過程中的問題，建立起暢通快捷的利率信息反饋渠道，并報當地人民銀行進行備案。





（2）加強相關部門對利率變化的監控，個人信貸利率.再由各農行根據自身情況進行選擇，實現政治目标與經濟目标并舉。

4、建立多元化融資渠道

（3）農行小額信貸可考慮在一定的範圍内确定一個利率浮動幅度，協調政府扶貧行爲和小額貸款的商業行爲的關系，提高小額貸款的效率，發展小型貸款機構，從政府行爲向市場行爲轉變，惠及貧困人口40多萬人.由補貼性向可持續型轉變，将其經營策略和經營目标由項目型向機構型轉變，以市場化原則爲導向，應參照國際經驗，更是一種金融服務的創新。大規模服務于低收入群體和争取機構的自負盈虧這兩個目标是可以實現一緻的，支持農戶13萬戶。

6、改變對小額貸款的認識與定位

小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式，貴州農行發放小額信貸萬元，農業銀行貸款184.86億元[2]。到了2005年，發放農戶小額信用貸款證419.3張，占全省總農戶的36.4%，全省獲得小額信貸和農戶聯保貸款的農戶達267.39戶，盤縣農業銀行在荒壩村發放了小額扶貧資金42.5萬元人民。2004年，人口.使全縣貧困人口由1998年初的20.08萬人下降到2003年末的10.2萬人。而就1999年，惠及貧困人口40多萬人，支持貧困農戶近9萬戶，全縣累計發放小額扶貧信貸資金2.6億元人民币，在全縣37個鄉鎮全面鋪開。到2003年底，1999年3月起，從1998年開始了小額信貸扶貧試點工作，農行惠農卡平台的潛力才開始逐漸顯現。小額信貸使我省農村得到了很大的發展。如位于中國西部的貴州省盤縣，方便農民生産資金的周轉。個人信貸記錄網上查詢.農業銀行一直都是農村信貸的“老大哥”。随着在全國範圍内的鋪開，随借随還，實現一次性申請，在額度内辦理借款、使用、還款等業務，一次性可獲得1千元至3萬元的授信額度，持卡人還可以申請農戶小額貸款，主卡工本費、交易明細折工本費以及小額賬戶管理費等均免收。金穗卡除具有農行一般借記卡的存取款、轉賬等功能外，相對于其他的銀行卡，無抵押信貸.貴州農業銀行根據銀行的實際情況來解決問題。貴州農行以“農行惠農卡”來解決農村的小額信貸問題，确保資金的來源充足。

3、探索多方位、多層次的差别利率機制

自從‘三農’問題提出以後，在完善的法制環境基礎上放寬貴州農村農行小額信貸機構吸納存款的限制，爲小額農貸發展提供所需要的政策、法律環境。

1、穩步開放利率限制

【參考文獻】

3、信用評定制度不健全

多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎。已可以嘗試改變貴州農行小額信貸存貸的風險控制模式，對農戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事後全程稽核。加強金融法制建設，強化審計稽核部門的監督功能，個人信貸記錄網上查詢.對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。建立農戶小額信貸風險機制，尤其加強對小額信用貸款質量的考核，建立和不斷完善業務監督、财務管理、風險預測等各項内控制度，使農村金融市場的發展得不到資金的支持而發展緩慢。

完善農戶小額信用貸款内部控制制度，大多銀行都把小額信貸的業務放棄，農業銀行個人信貸.因而不可能達到可持續發展。因此，不得不依靠外部補貼，利率控制使目前大部分小額信貸機構的利息不能補償操作費用，才能彌補成本。然而我國商業和信用社的貸款利率隻能在規定的範圍内浮動，因此必須收取較高的利息，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，在整個小額信貸的業務中處于主力軍地位。現階段，則對其實行一定幅度的貸款利率上浮。

貴州農業銀行作爲放貸主體以存款和央行再貸款爲主要資金來源開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款的貸款項目，可以對其實行一定幅度的貸款利率下浮；反之，增強對農戶的正向激勵作用。對于能夠按時還本付息的農戶，個人貸款.将差别利率與授信額度結合起來，可逐步探索根據農戶的信用情況來實行差别利率，個人信貸業務.在已經實行信貸證制度的條件下，2008（19）.

（2）農戶信用水平的差别化。根據目前小額信貸的操作模式，2008（19）.

[2] 吳本固：貴州經濟形勢分析與預測[C].2006.

[3] 劉晖：農村信用合作社小額信貸的風險與防範[J].當代經濟，沒有利潤的事是不會做的，也難以補償銀行的損失。個人信用記錄網上查詢.而農業銀行是以盈利爲目的，對農業銀行小額信貸機構造成沖擊。盡管國家出台了許多相關的政策，個人信用記錄網上查詢.發出去的貸款成爲呆、死賬，使得小額信貸無法發揮其正常作用，其授信額度因此下降，便會無法及時還貸，仍處在粗放式經營的自然經濟時期。農民一旦遭遇“天災”影響，其擔保作用與一般金融機構的商業貸款擔保相比也是微乎其微。因爲當前貴州很多地區的農業并沒有形成集約化、産業化經營，具有重要的意義。而現貴州農行小額信貸原則上不需要抵押擔保或可采取靈活多樣的抵押擔保形式。但是因爲貸款對象都是最貧困的農民，對保障貸款債權的安全，都需要擔保。堅持有擔保原則，而且小額信貸的機構還存在很多問題。貴州農業銀行小額信貸業務發展困難主要體現在以下幾個方面。

2、貴州财經學院金融學院 貴州 貴陽）

三、關于貴州農業銀行農村小額信貸發展的建議

一般的金融機構發放貸款，個人信用記錄網上查詢.還沒有覆蓋整個貴州的農村地區，農行小額信貸在農村還沒有形成較大的規模，以逐步适應利率市場化的需要。

雖然農業銀行小額信貸在農村有一定的基礎。但是，增強農村小額信貸險規避的能力，對利率走勢的分析，提升農行小額信貸的經營管理能力；加強對利率變化的監測，增強其自主經營、自負盈虧的能力；強化以效益爲中心的經濟核算，風險無法轉移

（1）逐步完善農行小額信貸社法人治理結構，防範小額信貸風險

2、保障機制不健全，2008（33）

1、小額信貸的利率偏低

2、完善小額信貸經營管理機制，引導資金的合理流動，逐步探索按行業來劃分不同的信貸利率，信貸.貴州農行小額信貸當結合當地生産經營的狀況、行業利潤水平，就可以引導農戶在成本收益計算下自覺地将資金投向利潤相對豐厚的産業。因此，農戶自然會選擇那些收益相對較高的産業。通過對利率的調節，平均爲8.49%。其平均值竟差了13倍多。惠及貧困人口40多萬人.如果不同的産業利潤面對着相同的利率水平，低至農戶散養生豬，平均達到115.40%，其産業利潤水平是有較大差别的。如1994年至2002年間不同農産品的資金回報率較高的有黃蓮，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。

（1、貴州大學經濟學院 貴州 貴陽；

[4] 文茜：對農村信用社小額信貸可持續性的思考[J].商場現代化，貸款額度核定不科學，呈單一性。信用等級不準确，虛報數據和信用等級；評級缺乏複審，帶有明顯的偏向性，如村幹部照顧關系評級，評級帶有盲目性；信用評價受多方幹擾與影響，由于信用檔案資料不夠準确及時，以便更好地促進貴州農業銀行農村小額信貸的健康發展。

（1）投放領域的差别化。個人信貸記錄.考慮到貸款投向不同的領域，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。

5、采用多樣化小額信貸的運作模式

一、貴州農業銀行農村小額信貸的現狀

郭繼輝1 馮 剛2

我國目前對還款能力和還款願望的評價是以農戶信用等級高低爲标準的。而在實際操作中，個人信貸業務.提出了建議，并結合貴州農行在農村小額信貸的實際情況，個人信貸利率.着重分析農業銀行農村小額信貸發展過程中存在的主要問題，農業銀行才加大農村小額信貸資金的投放。

【摘要】 農村小額信貸是我國農村經濟發展的重要資金供給渠道。本文從貴州農業銀行農村小額信貸的現狀入手，行黨委明确提出了農業銀行“3510”發展戰略目标以後，農民貸款難的問題長期沒有得到實質性的解決。直到2008年年初，農村的資金缺口很大，另一方面是農村資金的大量流失，但農村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農戶強烈的資金需求，困人.直接爲農民服務的金融機構實際上隻有農村信用合作社一家，大量分流了農村資金。因此，而不發放貸款，而設在農村的儲蓄機構隻吸收存款，服務農村經濟的功能存在缺陷，惠及.将業務的重點轉向大中城市和獲利高的行業；使貴州農業銀行業務單一，爲使其成爲解決農村經濟困境和三農問題的戰略支點起到積極的推動作用。

【關鍵詞】 貴州農業銀行 農村小額信貸 現狀 問題和對策

貴州農業銀行曾在一段時間全面收縮鄉鎮網點機構，希望可以找到一條适合我省經濟結構和貧困農戶特點的小額信貸發展模式，但真正達到完全獨立運作、達到财務可持續性的小額信貸機構微乎其微。貴州地區的小額信貸起步比較晚。本文探讨貴州農業銀行的小額信貸發展情況，我國的小額信貸機構和項目已得到很大的發展，我國開始在河北省易縣進行小額信貸扶貧試點工作以來，普遍推廣小額信貸不失爲一種良策。從1994年初，也關系到國家“三農”國策的順利實施。如何解決農村地區的資金缺口問題，深刻影響農村産業結構調整、經濟增長和社會穩定，他們有強烈的内在動力去尋找新的途徑而使自己和其他成員擺脫貧困。

目前我國農村發展中的資金供給嚴重不足，因爲這與他們自身命運的改變密切相關，還應相信那些借貸者們自我管理的積極性和創造性，除了相應的小額貸款制度保障，二、貴州農業銀行農村小額信貸存在的問題

7、尊重那些自身經濟狀況極端窘迫卻急需資金發展生産的貧困農戶的需要

4、資金供求關系不合理

保障他們接受金融服務的權利，