圖文:台灣花旗银行企業信貸部协理林树龙

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2008年10月28日，危害辦理论坛在北京金融街威斯汀旅店召開，新浪財經独家收集直播。圖為台灣花旗银行企業信貸部协理林树龙。

主持人：感谢詹涛師长教師的演讲。下面有请台灣花旗银行企業信貸部协理林树龙師长教師演讲。

林除油布,树龙：杨总，和列位佳宾下战书好！很欢快我今天从台灣赶過来，我来得時辰已是三更了。

咱们先来谈一個觀念，七十年月美國經濟曾很是很是的差，差到他们能吃的工具未几。有一個征象呈现，牛肉和面包，由于状态很欠好，物价又上涨，以是發生了一個征象，好象跟如今的情况很雷同。

劈面包涨价的時辰，你感觉他會吃比力多的牛肉仍是吃比力多的面包？這個可能就是咱们如今面對的问题，當景气欠好的時辰，面包上涨，你原本要吃更多的面包。為甚麼要先提這一個故事来跟大師做一個開場，就是要奉告大師一個觀念，全部银行如今面對的状态，其实是比力艰巨的，當法網直播,银行面對到的状态越艰巨的時辰，银行必需要吃的面包可能更多。

咱们在台灣，大企業的放缓，是一個很好的羅東婚紗，“牛肉”，由于我做一笔，几十亿，可能就會到达我利润的请求。咱们把一般中小企業的貸款视為“面包”，如今這個状态呈现了，景气欠好，咱们是否是必要吃更多的面包，這多是银行業者必要思虑的點。

以咱们台灣全部財產布局来看，台灣从好久之前起头就因此中小企業為主的財產布局。中小企業為主的財產布局會有一個特别的征象，像东南亚危機產生的時辰，台灣比力没有遭到连累。此次全世界由次貸引發的風暴，哪些國度經由過程轻易遭到影响，想固然外债越高的國度影响越大。大師在想是否是换到韩國人了？比力少听到台灣會不會也倒掉，比力不會听到如许。

像冰島，由于他们金融業占GDP的九倍，而在台灣，金融業只占15%。台灣仍是以制造業、中小企業為主的經濟系统。在這個不景气之下，我只要能赚到錢就是樂成了，這個觀念，大師在十五六年前做買賣的時辰就會想到這個。你要的是但愿赚到利錢，你要它的利，但對方壯陽藥物,要你的本。

做企業信貸這一块，第一個最根基的原则就是不要被倒帐，今天你给我付出每一個月15%的利錢，但是你一旦倒掉，付给我十五年前的利錢，都没有法子收回這個本錢。

在金融業内里，對中小企業的授信举動也遭到不少教训以後變得很是谨严和谨慎。我讲一個小故事，咱们曾碰到一個案例，有一家企業，刚起头就以比力小的额度来申请，固然有出貨、进貨的证实。

咱们银行职員跟他们很熟今後，他们起头把這個信誉额度加大，大要两年多今後，一次貸款就是八九亿，并且不是在一家银行貸款，以後拿到錢就消散不见了，這是典范的欺骗公司。欺骗培育的時候可以高达两年，就把八九亿拿走了，不只是一家银行受害。

如许一個企業為甚麼可以樂成，由于它有不少的時候跟方法去培育你分行职員的瓜葛，培育它的脉络，創建相互的互信，這個信赖就是它要欺骗的成本。

咱们一般會把银行危害分成四個，第一個是体系性的危害，這是难以规避，难以改變的。很欢快的是，在大陸這邊，现实上面對到的這個体系危害相對于其他國度是比力小的。比力小的一個很大缘由是，不少衍素性金融商品并無进入這個市場。

這邊企業在做衍素性金融產物的投資和操作，這個衍生品包含金融、期貨、保险，其实不會做這一块，乃至有些金融都不會做，這個一旦產生很难独善其身。再有就是寻求利差的危害。

在台灣，大要所有的银行几近有七成以上的收入是靠利錢間的利差来得到。當你必需要寄托放款和存款利差為重要收入来历的時辰，你带来的經濟阑珊带来的危害會更难以处置。這邊有呈现一個征象，咱们来看一看國际上成长私家银行营業和財政辦理营業的银行在這一波有無受伤？受伤很是紧张。

在台灣何处，不少银行賣了不少理財型的產物。上游專業性產物的挑選，這個機制有無存在？咱们可以去领會，我這球版代理,個上游是外商公司，设计一個衍生產物出来，内部所含的布局，你再怎样去阐發都很难理解此中的變革。银行資產，包含担保品資產，城市遭到股价、利率的影响。

另有就是風控和法令的危害。法令危害的层面，原本是咱们比力注意關切的。一般来说，@咱%94RX4%们對危%3s2gP%害@的评估會把它分成可评量和不成评量。可评量的部門上午讲的不少。不成评量的，包含功课危害、法令危害、体系危害，這個体系危害包含買賣数据或体系毛病的危害。包含以前的事務，為甚麼一個買賣員可讓一個银行丧失了大要有四十几亿欧元，如许一個征象就反响出他對体系的领會，以是可以在某個時候點更改内部控管的体系，就致使如许一個吃亏可以被隐瞒。

中小企業假貸四大果断重點，第一個是管帐轨制，這個也是最轻易作假的处所，咱们一般在审理公司的時辰，或许會看它的財政报表，但很较着的有時辰財政报表就是参考，他彻底可以做帐。