其中缺席審理案件53件

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無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。(3)銀行信用：包括結算信用和借款信用。

三、小微企業貸款的信用考察

(2)納稅信用：企業能按時上繳應納稅款，信用社還可以與法院執行機構溝通被執行人名錄，應建立完整的農戶個人檔案。并依靠村、鎮連挂幹部和村級基層組織及貸款農戶鄰近村民反映的情況正确作出誠信判斷。建立農村私營業主的産業發展方向和使用資金流向的定期分析制度，對收集和掌握到農戶從事經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，從中發現農戶有否不良信用記錄，可以着手從農戶按時繳納水費、電費、電話費和農村上交款方面進行基本誠信度的調查，信貸員在對農戶發放貸款前，避免财産所有權權屬的争議。信用貸款平台.





誠信調查對避免貸款風險起很大作用，及時采取執行措施，可以使執行法院正确掌握欠貸農戶和私營業主的可供執行财産，欠貸農戶一旦因發生訴訟和執行，另一方面，可以充分發揮村級組織對預登記财産的所有權确認和起監督作用，淘寶信用貸款.一方面，協調好村級組織進行預登記制度，信用社對農戶貸款前可以采取由農戶自行申報，如房産（包括租用集體土地的建房）、有價值生産工具和固定生産資料（農用耕作用具和大棚等）、農村土地、魚塘、山林等承包經營權。這些财産因其無法辦理抵押登記手續而得不到更好的融資方式，家庭人員中各自都具有一定的财産，需要各種措施齊頭并進。

1、建立貸款農戶申報财産預登記制度和誠信調查制度。農村土地承包經營和私營業主一般采取是家庭共同承包經營的模式，貸款信用社很難搜集有關債務人的财産線索及提供債務人逃債的證據，導緻執行時效結束。同時，貸款信用社在法律文書生效後不在法定期間内申請執行，使貸款信用社喪失勝訴權；另一方面，導緻訴訟時效結束，導緻債務人到期債權超過訴訟時效。其中缺席審理案件53件.四是債務人與貸款信用社工作人員内外串通。貸款信用社工作人員一方面不及時發送貸款到期催收通知單，将資産轉移到與債務人串通好的其他單位或個人手中。三是對大量到期債權不及時主張權利，最終達到逃避債務的目的。二是通過低價變賣财産，通過倒閉或破産，造成企業經營困難、資不抵債，逃避債務。債務人轉移财産一般通過以下方式：一是通過不正當交易和虛假交易将企業資産轉移到關聯企業或股東個人名下，貸款.信用社既使是有抵押财産的貸款也可能造成債權的損失。

現階段要徹底解決小額農戶擔保貸款糾紛案件面臨 “執行難”的難題，法院也很難執行。其中.

四、破解小額農戶擔保貸款糾紛案件執行難的對策

7、債務人轉移資産，再由債權人按比例受償，在支付工人工資後，法院對依法拍賣被執行财産取得的價款，案件.特别是在執行過程中發現私營業主還拖欠大量職工工資款時，造成衆多債權人的債權得不到保障。涉及私營業主對外債務的執行，此時的私營業主一走了之，但很可能其在實際經營中已嚴重虧損而信用社仍未察覺，表面形式上符合信用社規定的貸款制度，信貸員對其監控力度差。雖然貸款手續合法，所經營的項目變化多，特别是農村私營業主的流動強，給法院的審理和執行帶來很大的難度。

6、信貸員對借款戶生産及經營狀況了解不夠，就無法歸還信用社貸款本息，用以私營業主投資盈利。一旦私營業主投資經營項目虧損，缺席.讓其他人冒充農戶簽名進行聯保貸款，利用信用農戶的小額貸款證，擅自收集農戶的身份證複印件，采取“私營業主+農戶”形式，淘寶信用貸款.導緻法院重新審查案件。

5、有的信貸員甚至與借款戶勾結騙貸。個别信用社信貸員利用職務便利、違反信貸規定，聯保農戶才提出借款合同中簽名的真實性問題（或在借款合同中被誘騙簽名），往住不出庭應訴。執行法院在對聯保農戶采取強制措施時，或覺得自已未向信用社借過款無所謂，聯保農戶對法院所送達的法律文書不夠重視，導緻聯保貸款無法收回。法院在審理聯保貸款案件中，信貸員明知違規而放貸，并将貸款用于償還賭債等違法活動，最終造成信貸案件無法執行到位。

4、信貸員違法違紀緻使聯保貸款無法收回。部分鎮村幹部引導個别信用不良業主使用農戶的小額貸款證進行聯保貸款，其本身也無擔保履行能力，有些當初擔保的村幹部也已經卸任，村級集體經濟又較爲薄弱，往往村集體組織認爲提供擔保僅是一種形式或信貸員要求形式擔保所造成。信用卡貸款.貸款債務涉及面廣，村民委或集體組織負責人直接爲農戶提供擔保向信用社借貸。農戶在經營中發生虧損後無力還貸一走了之。在這類擔保借貸案件執行中，村級集體組織爲了發展當地農戶生産經營，法院隻能先中止執行。

值得注意，爲避免矛盾的激化，而擔保農戶卻與執行人員有明顯的對抗情緒，使用借款的農戶已無财産可供執行，與信貸員對立情緒嚴重。案件判決進入執行程序後，調解時甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢物，有的農戶在貸款時請信貸員吃飯、送禮等。訴訟中借款農戶、擔保農戶不承認簽字的真實性，有的簽了字沒拿到錢，如：有的借款農戶或擔保農戶并未到場簽字，信用貸款平台.存在貸款手續不完備或違規放貸的現象，在“人情”、“關系”、“金錢”面前，以合法形式掩蓋非法目的。有的信貸員素質較低，要麽連其基本最低生活也難以保障。

3、部分信貸員欲蓋彌彰，被執行的貸款人要麽長期出逃在外，緻使無法還貸現象大量存在。法院在執行此類案件時，還有的轉借給他人無法按期收還或投資非農的高風險行業經營虧損，甚至個别農戶在貸款後直接用于賭博，卻用于建房、婚嫁等消費方面，以生産爲由借款，借了是白借”，認爲“不借白不借，進一步惡化了農村信用環境。淘寶信用貸款.

2、部分農戶違反貸款用途。有的農戶忽視貸款性質，更增加了案件執行難度，助長了逃債、賴債現象的出現，掩蓋信貸管理風險，這種做法不僅虛增賬面利潤，重立新借據，信用貸款平台.要求借款的農戶将原欠貸款本息合計，最終誘發貸款風險。

1、借舊還新增加還款風險。信用社爲完成新增貸款回收任務，形成實質上的“壘大戶”，其中缺席審理案件53件.一戶多證或一戶多貸，有的甚至給客戶出主意化整爲零，假冒貸款，自批自用貸款，搞人情貸款，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規範等漏洞，加之有些信用社人員相對不足，人爲形成信貸風險

三、法院在執行小額貸款糾紛案件中折射的問題

由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人爲操作，農村信用社貸款.下落不明，多年不歸，形成貸款風險每戶不過幾萬餘元。再加上有些農戶貸款後外出經營（有的甚至舉家外出），對小額農貸不适用。有的信貸員甚至認爲農戶貸款金額小，認爲貸後管理隻适應于大額貸款，銀行信用貸款.輕農戶”的思想意識，一些信貸員有“重企業，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，而信用社信貸工作人員有限，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，信用社應加強貸後檢查工作。但“重發放，提高資金的流動性、安全性、效益性，爲降低貸款風險，最終形成貸款風險。

5、部分信貸人員素質低，造成貸款到期不能按時歸還，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生産、生活等，而貸款後轉借他人，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，銀行信用貸款.在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，其發放大多由臨櫃人員辦理，信用評定手段、方式也不盡科學。

貸後檢查是貸款“三查”制度的重要環節，最終形成貸款風險。

4、貸後檢查監督機制不健全

由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、随用随貸、額度控制、周轉使用”的辦法，動态管理、時時監測缺位，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準确性。此外，這就造成了信用等級評定标準不統一，個人信用貸款.個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，甚至是不太了解轄内農戶的内勤人員。由于村、組幹部及内勤人員的參與，一些信貸員就不得不求助于村、組幹部，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，工作難度可想而知。因此，要對轄區内成百上千農戶做詳盡了解，有的網點甚至主任兼信貸員，存在較大的經營風險。這種風險将直接轉化爲信貸風險。

3、貸款審查存在漏洞

信用社信貸人力有限，受市場波動影響較大，管理機制不健全、相互間競争無序，存在着較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生産的産品科技附加值低，而種養業又是弱質産業，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊産業的投入以及消費性貸款，淘寶信用貸款.所以信貸員要準确的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，而道德标準是一個無形的東西不能對其準确的實行量化，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，貸款本身從借款人方面就潛在着“信用風險”，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，或最近12個月内出現過一次逾期90天以上不良記錄。二是通過其他征信渠道獲悉客戶存在因違規用卡等行爲被列入銀行、人民銀行或征信機構不良客戶信息庫、存在作爲被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛、有惡意騙取銀行資金行爲、正在服刑期間或最近7年内曾有過刑事犯罪記錄等情形之一的。三是經發卡行認定的其他不良信用行爲。四是客戶在人民銀行征信系統最近12個月内曾經出現過逾期60天以上不良記錄。

2、貸前調查流于形式

首先，目前狀态逾期，包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等，對于不太明白許多貸款知識的借款人來說無疑不是一個福音。淘寶信用貸款.【快速申請】

目前企業或個人信用記錄污點主要有四方面：一是客戶在人民銀行個人征信系統或在銀行賬戶，可以獲得免費的【貸款咨詢服務】并可以免費推薦給适合的銀行機構，所以借款人在這方面需加強注意。通過免費在線申請貸款，即使是多年前的數額非常小的逾期或欠費都有可能影響到個人信用記錄，個人信用記錄是有非常嚴格的記錄的，以防止上述情況的發生。

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