恒丰銀行董事长蔡國华:用金融科技重塑商業銀行
1580年，在地中海沿岸的威尼斯呈現了世界上最先的近代銀行，至今已有四百余年。今天，处于低速增加的經济周期之下，叠加金融羁系日趋趋紧與客户需求深入变迁，全世界和天下銀行業再一次站在重大挑战和将来重構的汗青拐點。固然2008年金融危機的阴霾渐渐远去，新的行業款式正在構成，但跟着金融科技海潮澎湃而来，全世界銀行業正被卷入一場客户與資本的争取大战。互联網范畴的巨擘和一些新兴金融科技公司纷繁攻城略地，銀行業面對的挑战正在加重和深化，這或将為銀行業将来十年的成长埋下伏笔。金融科技将重構銀行業金融業态
首當其冲的是，銀行業的客户面對必定水平的分流，銀行業在客户层面和市場层面势必遭到互联網金融的打击，此中零售銀行营業是金融業态中最可能被金融科技所倾覆的范畴，這主如果源于金融科技對客户需求的扭转和對金融消费习气的深入影响。客户再也不重要依靠銀行得到金融辦事，不管是存款理財、貸款融資或是付出转账需求均可能經由過程线上解决，乃至在某些場景下可以或许主動得到這些金融辦事。反應在事迹上，比年来銀行業在金融業中的比重降低，利润增加也处于汗青低位。在這类征象下，銀行業的贸易模式也将遭到严重挑战。銀行業正在步入周全数字化期間。客户金融消费與渠道利用习气已產生了重大变革，以客户體验為中間，供给全渠道、无缝式、定制化、便捷化的產物和辦事逐步成為大势所趋。銀行再也不是客户得到金融辦事所必去的場合，正在逐步变成一种“举動”。有專家展望，銀行营業从以线下為主到线上线下连系再到以线上為主，将在本世纪的前20年内完成。
與此同時，銀行業的竞争者却正在变很多样且壮大。出格是在中國，以第三方付出為代表，經由過程线上根本举措措施平台的搭建和挪動付出和扫码技能等的普及，這些跨界的互联網公司正在日趋腐蚀着銀行在付出范畴的上風职位地方。别的，第三方付出平台還在踊跃结構包含转账汇款、糊口缴费、信誉卡還款、在线理財等各項营業場景，銀行業在市場份额降低的同時，付出中介和融資中介的感化也在逐步弱化。
可以预感，金融科技将對金融業态特别是贸易銀行举行重構。人工智能、大数据、散布式技能（區块链、云计较）、互联技能（物联網）、平安技能（生物辨認、加密）等五大关头技能，在金融范畴牢牢环抱智能風控、智能营销、智能运营、智能羁系四風雅面的利用，已并将延续對銀行業的產物辦事、贸易模式、谋划理念等带来深入变化，鞭策銀行業实現產物辦事和贸易模式的立异，将来或将經由過程智能化場景的構建，从而在底子上扭转金融的業态。
详细而言，五大关头技能将對銀行業带来深入的影响：
起首，人工智能可以极大地提高銀交运营的效力，銀行的物理網點的功效将可能弱化。經由過程危害模子阐發，人工智能技能還可利用于VaR、信誉评级、危害筹备金、反洗錢等危害節制范畴。
其次，大数据技能的利用将加倍周全地把握客户的举動及需求，鞭策銀行精准营销的落地施行，還可對客户的买卖信息和举動轨迹举行及時监测，实現更周全的危害防控。
再次，區块链则以“智能合约”為焦點理念，将法令、合约、法则等經由過程區块链数字化：在付出清理范畴可实現快速且低本錢的跨境付出；在身份验證范畴可实現跨國信息同享機制，讓敏感信息的通報加倍便捷和高效；在单子和供给链金融范畴可大大削减人力的参與。
然後，云计较是IT范畴重大的技能变化，其作為可以或许晋升IT機動性和削减企業本錢的有用路子，在加强企業竞争力的同時節省了企業的运作本錢，在金融范畴具备庞大的利用空間。
此外，物联網與金融的连系，将实現信息流、資金流和实體流的三流合一，有用低落虚拟經济所带来的危害，深入影响銀行、投資、保险等多個金融范畴的成长模式。銀行業可操纵物联網技能来改良信誉系统，有用防备谋划危害、晋升辦理效能和优化客户體验。
最後，生物辨認技能的普及，經由過程指纹辨認、人脸辨認、虹膜辨認、静脉辨認等技能在銀行業的利用，如操纵人脸辨認技能履行长途开户，将大大節流客户的時候本錢，同時也讓内部節制的平安性得晋升。
是以，数字化将成為銀行業下個十年的计谋重點。金融科技正在逐步成為銀行業转型的驱動力。用科技讓金融运作更高效，這也是金融科技所被付與的任務。金融科技的焦點价值是解决傳统金融模式下没法解决的信息不合错误称问題和由此發生的高危害、高本錢等问題。诺贝尔經济學奖得到者罗伯特?希勒在《金融與夸姣社會》夸大，金融科技的成长可以帮忙愈来愈宽阔的社會阶级遍及地分派財產，金融缔造的產物可以加倍公共化，也能够更好地和社會經济融為一體。
當前，全世界各大领先銀行都在踊跃结構数字化变化，每一年均匀投入约税前利润的17%～20%用于数字化转型和立异。中國的銀行業也正在踊跃拥抱金融科技，愈来愈器重采纳金融科技改良辦事、提高效力。来自埃森哲公司的数据显示，2016年亚太地域金融科技投資总额為112亿美元，在中國區域的投資占比跨越了九成，到达102亿美元。而在2016年年報中，37家上市銀行中有30家分歧水平地提到了金融科技。
以金融科技推動銀行全方位转型與数字化重塑
應當说，贸易銀行在持久谋划进程中逐步堆集沉淀下了三大不成替换的上風，即具有巨大而高质量的数据上風、持久危害辦理的能力上風和有遍及客户根本的信誉上風。跟着金融業加倍开放、產物系统加倍繁杂、客户需求加倍多元，對專業辦理和危害節制的请求就會变得越来越高，贸易銀行本身独占的這些上風将更能彰显。虽然這三大上風不是一成稳定的，但贸易銀行必要不竭巩固和成长扩展這些上風，并以此為根本举行转型突围。下一步，銀行業應當經由過程晋升内涵能力、结構多种渠道、变化文化理念三大肆措，表里兼修，软硬兼施，推動全方位的转型重塑，與金融科技实現共进、交融、涅槃、更生。
行動一：晋升内涵能力实現交融
在應答金融科技挑战的进程中，极其首要的一环就是贸易銀行要重視本身的短板與不足，并别离从金融科技计谋定位的晋升、技能架構的改良、组织布局的调解、营業流程的重塑等方面夯实根本，修炼内功，积储能量，以及早实現與金融科技的交融。
起首，應答金融科技计谋的定位举行晋升。今朝海内不少贸易銀行的技能部分仅是作為一個後台的支撑瑪卡保健食品,部分，而在贸易銀行步入3.0数字化期增髮噴霧,間後，只有技能前置才能真正阐扬技能的引领感化。銀行應基于金融科技的计谋定位對技能架構、组织布局、营業流程和專業人材等做响應的调解和变化。
其運動彩券場中，次，在技能架構的改良方面，必要用散美國黑金,布式、“去IOE”的互联網技能来扭转銀行原本的技能架構，实現高可用、高并發、高平安、低本錢。而在這一技能革新的施行进程中，銀行必要在革新前统揽全局，以既能知足一般用户的需求，也能知足将来数字化用户更加繁杂的利用需求為条件举行全流程重塑，而不是简略的环節优化。在當前的同享思惟下，贸易銀行要采纳“云”架構，供给数据存储與根本举措措施、平台和软件，便于相干業态和新場景的不竭接入，而App的快速开辟和大量数据的存储都必要有靠得住的後台體系支撑，這都促使後台體系向“云”架構变化。更加首要的是，在数据驱動模式下，贸易銀行還能經由過程“云”為客户和相干業态供给各种金融辦事，称之為“金融即辦事（Finance as aService，FaaS）”。
再次，组织布局的调解则取决于计谋愿景，汗青學家艾尔费雷德?錢德勒有一句关于组织设计的名言，“计谋决议架構”。銀行要依照既定计谋渐渐構建起数字化组织架構，有用鞭策数字化转型。虽然今朝各家銀行在数字化成熟曲线上的出發點分歧，可是對数字化终极的见解高度一致，即更快地相應客户需求；提高的内部决议计划效力；更有吸引力的人材機制，并能提高員工自動性和敬業度。今朝，贸易銀行可以經由過程采纳三种模式@鞭%l79Sz%策大范%73Z22%围@组织機制变化：一是立异孵化。在銀行内部设立零丁立异单位對立异項目举行孵化，如澳大利亚联邦銀行、花旗銀行；海内的工商銀行、恒丰銀行等都在做立异孵化。二是麻利组织。打散傳统的“条”和“框”架構，對营業流程举行数字化革新，如荷兰ING銀行以項目制為勾當单位和决议计划機制鞭策组织周全变化。三是危害投資基金。如美國花旗銀行、西班牙對外銀行、海内的安全銀行、招商銀行等均經由過程设立危害投資基金投資结構金融科技公司和項目，创建金融科技生态圈。
此外，在营業流程重塑方面，按照重點客户生命周期的金融需求特色，施行機動便捷的端到真個数字化流程革新成為當前銀行業流程重塑中较為有用的法子之一。國际上，英國劳埃德銀行曾經由過程對十大重點客户施行端到真個流程革新後，在三年内实現扭亏為盈，并節省了20亿英镑本錢和1.5万名流工。钻研表白，銀行經由過程聚焦20～30個焦點客户，按照其生命周期金融需求特色举行流程革新，可以显著晋升客户體验（笼盖80%～90%的客户勾當）并大幅低落运营本錢（笼盖40%～50%本錢）。在海内，以恒丰銀举動例，在流程革新的进程中，其以客户价值链為中間，為客户供给全营業、全方位、全流程的高品格金融综合辦事，并經由過程龙头金融、平台金融等立异贸易模式，聚焦九大行業，深化了跨界、跨境的交融成长。
行動二：结構多种渠道转型涅槃
金融科技倒逼銀行立异成长，這就象征着贸易銀行必要更前瞻地掌控金融科技成长趋向，借助金融科技的立异气力打造以本身营業為焦點、交融科技立异為一體的金融生态圈。麦肯锡在對全世界100家领先銀行举行调研後的成果显示：此中有37%的銀行采纳投資或私募的情势结構金融科技，有52%的銀行與金融科技公司有计谋互助瓜葛。在海内，今朝已有愈来愈多的贸易銀行選擇與金融科技機構展开深刻互助。好比，中國扶植銀行與阿里巴巴團體、浙江蚂蚁金服團體签订《计谋互助协定》，两邊在线下线上渠道营業、電子付出营業展开互助，买通了信誉系统；中信銀行和baidu互助结合倡议设立百信銀行等。
全世界范畴内的銀行和金融科技公司也开展了雷同的互助瓜葛，如法國兴業銀行收购了德國草创企業Fidor。作為一家網貸平台，Fidor能為用户供给快速而且以客户為中間的體验。法國兴業銀即将操纵该平台以提高其技能能力。汇丰銀行出資帮助的企業数据辦理公司Xenomorph帮忙其推出金融阐發平台，而数据和阐發正成為金融辦事的根本。
值得注重的是，在銀行多渠道结構金融科技进程中，人材是最关头的要素。在專業人材的引入與鼓励方面，銀行應将構建各种專業人材的结合團队成為人材培育的首要手腕，如许可以知足复合型人材在培育进程中的流转和收支的请求，并有助于解决“营業”與“技能”對话不顺畅等问題。同時，還應配套相干的人材選调、稽核和职業成长等行動作為支持。
行動三：变化文化理念举行重塑
底子而言，銀行業的转型與酵素丸,重塑必需以文化理念的变化為条件和保障。凡是銀行業是經由過程规范轨制流程完美危害節制、并创建起严酷的防火墙轨制来最大化地提高投入產能效益。而金融科技公司则因此提高客户體验為条件，尽量地為客户缔造价值，瓜熟蒂落地实現终极的財政方针。相對于銀行较為广泛的危害讨厌、严谨的文化理念，数字化企業必要具有的文化理念总结起来有五個特色：一是客户至上，以客户需求而非產物技能為動身點举行立异；二是容错试错，鼓動勉励員工测验考试新事物、新法子，接管失败并从失败中罗致履历教训，同時创建容错试错機制和手腕；三是機動麻利，好比举措敏捷、產物團队小且沟通本錢低、决议计划流程短、產物快速迭代、集會效力高档；四是协同并进，长于冲破各部分之間的壁垒，鼎力倡导横向互助與开辟原则；五是不懈立异，構建和营建立异空气，紧随数字化成长步调。数字化企業的文化理念與銀行業的傳统文化在必定水平上截然分歧，銀行業必要經由過程點滴细節渐渐举行改良和交融，這将對銀行業的转型重塑起到庞大而深远的影响。
思惟模式的变化也将是銀行業鞭策转型的有力支持。将互联網式的客户本位的思惟模式與銀行固有的機構本位的思惟模式互相交融碰撞，真正从用户的需求動身来立异產物或辦事，从場景中發掘需求，再举行反向產物开辟，将產物嵌入参加景中去，将金熔化于无形，銀行才能实現真实的“金融生态化”。但是，銀行業的转型不是颠覆重修，而是基于現有資本和上風的根本长进行立异和扭转，可以说是一個存量晋升和增量立异并重的进程。是以，必需在转型中处置好傳统與立异、存量與增量之間的瓜葛。
预测将来，銀行業将經由過程实現计谋、营業和技能這三大层面的转型重塑，从新打造出具备壮大竞争力、焕產生命力和活气的组织，从新站上這個期間潮水的颠峰。為此，銀行應在计谋层面找准定位，經由過程“平台”链接客户及互助火伴，不竭完美生态體系，供给場景化金融辦事；在营業层面回归金融本色，聚焦焦點营業能力，操纵金融科技来構建基于資金融通下的衍生辦事系统及散布式辦事體系，并基于大数据思惟，依靠云、網、真個交融效應，创建表里交互的信誉危害评级辦理系统、量化模子和IT體系；在技能层面用好大数据、人工智能、區块链、云计较、物联網、生物辨認等关头技能利用，晋升运营效力和客户體验。
比年来，恒丰銀行钻研全世界經济金融成长情势，考查美國、欧洲、中國台灣等重要金融機構实践以後，也明白了将本身打造成金融科技公司的方针，即做“常识和科技的傳布者、渠道和平台的扶植者、金融综合解决方案的供给者”，将用金融科技驱動全行实現3.0版转型进级，為在海表里公然上市缔造杰出前提。
将来已来，无处不在。金融科技正在重塑贸易銀行，銀行業也将金融科技海潮中涅槃更生。
（原载《清华金融评論》2017年第7期）
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