商票保貼業務保理業務是否需要徵提擔保品?!
副行長: 實在是太感謝Junior先生了, 您的提議令我們大開茅塞...非常感謝...博主: 您太客氣了, 也謝謝大家的時間...
博主回答說: 客戶既然在香港成功上市, 表示她的籌資能力已經很強, 從國內銀行取得的資金對客商票保貼業務保理業務是否需要徵提擔保品戶而言資金成本太高, 客戶可以在香港發行公司債或是可轉換公司債, 取得非常便宜的資金, 所以保理業務對她而言已經不是一個具有吸引力的產品! 不過貴行可以把焦點放在這個客戶的上下遊企業, 把你們對這個客戶閒置的額度做為擔保付款使用, 發展供應鏈融資業務, 同樣是用保理的精神來銀行貼票提供服務, 這樣不但能協助客戶穩定供應鏈管理, 還能掌握住這個客戶的金流, 提高貴行的資金流動率, 也能增加存款.
副行長: 那麼我剛才提到的我們有幾個客戶養肥了, 跑到香港上市後就不跟我們往來, 給了額度都空著沒有使用! 其實我們跟客戶的關係還是挺好的, 請問Junior先生, 您有沒貼票公司有好的辦法能提供給我們, 讓我們把客戶給拽回來?
本來以為這個議題已經結束了, 想不到副行長回馬槍又問了博主一個相比看如何貼票問題:
其實到了這個時候答案已經呼之欲出了, 很多在座的銀行同仁已經露出了會心的微笑.... 風險管理部商票保貼業務保理業務是否需要徵提擔保品門擔心的是在不徵提擔保品的狀況下, 有沒有其他的風控方式可以取代? 當市場或是產品部門無法提出有效的風控方式時, 風險管理部當然會擔心這項產品會不會帶來風險? 所以才會要求徵提擔保品以保障銀行的權益. 很多人以為保理業務"本看看發票報銷單貼票圖片身"就是一項中低風險的產品, 其實大謬不然, 保理業務必須要在產品設計上與作業上都必須有很好的配合機制, 最好能成立專責的部門負責, 規劃出PM/PS的職能與職掌, 落實貸前貸後的管理, 尤其是貸後的管理更為重要, 如此這般, 才能讓風險管理部門接受商票保貼業務以無擔保的型式開辦保理業務.
副行長: 您說的很有道理, 我們的確從未思考過這個問題. 不過不向客戶徵提擔需要保品, 我們風管部門卻無法接受, 請問這個問題該怎麼解決?
問題四. 保理業務是依據客戶在不同的成長時期可以靈活調配額度的, 所以貴行保理業務你知道是否若要向客戶徵提擔保品, 豈不是限制了貴行保理業務的發展嗎!?
然後博主馬上又提了第四個問題:
副行長: 不會.
問題三. 三年之後這個企業的年營業額已經增長到了3億, 等於成長了10倍, 财務貼票請問她的土地, 廠房, 有價證券...等會不會也成長10倍?
緊接著博主問第三個問題:
企金部老總: 這種情況, 我們會要求客戶提供擔保品設定給我們銀行, 包含土地, 廠房, 有價證券...等, 然後我們可以提供打包貸款, 銀行承兌匯票, 票據貼現, 商票保貼, 保函, 經營性物業貸款等.
如何貼票問題二. 有個企業剛成立不久, 年營業額隻有3000萬, 若是該企業想跟貴行合作, 請問貴行能提供甚麼金融商品給客戶?
聽到這個答案後, 我不知道财務貼票博主又問了第二個問題:
副行長: 當然不樂見阿! 客戶在上市前, 甚至還是在發展階段的時候, 我們貸款給她風險挺大的, 養肥了(在座的人都笑了出來), 卻跑到其他銀行那兒...其實我們銀行眼下就有幾個類似的案子, 客戶上市之後就不跟我們往來了, 有的時候頂多看在過去的情面上, 讓我們幫她做做薪資轉帳業務, 吸你看報銷貼票收一些存款...
問題一. 有一個客戶在還沒有上市之前與貴行往來多年, 上市後卻轉投向其他銀行的懷抱, 請問貴行樂見這個情況嗎?
這種情形博主所見多矣, 處理經驗相當豐富. 首先博主先問了第一個問對比一下财務貼票題, 並要求副行長回答:
網友服務的這家銀行發展保理業務的故事博主曾在這篇文章中提過, 當時在擔保品這個議題上行內分為兩派意見, 彼此爭執的非常激烈; A派主張無論是有追聽說财務貼票索權還是無追索權業務, 一律必須徵提擔保品或是保證金. B派則主張無追索權不需要徵提擔保品, 但是有追索權則必須徵提...A派認為隻要是授信業務就一定要徵提擔保品以保障本行權益, 所以不用區分有追索還是無追索業務; B派則認為無追索權保理屬於買斷的性質, 所以不需要客戶提供擔保品, 有追索則偏重於資金融通, 所以按行內規定必須徵提擔保品. 如何貼票不久後這個問題在與博主進行諮詢會議的時候提出討論, 雙方仍然各執一詞! 最後由分管的副行長提出要求, 希望博主能對此提出適切的解決方案....
有位大陸的網友寫信給博主, 這位網友服務的銀行去年曾接受過博主的諮詢服務. 網友信中談到他們銀行的保理業務能成功開展, 首先要感謝博主對他們的商票保貼業務指導, 尤其是在是否要徵提擔保品的這個環節上, 博主成功的化解了主管行長與風險部門的若幹concern, 同意以無擔保的方式承做保理業務, 一年以來業務進展的非常順利. 這位網友覺得"獨樂樂不如眾樂樂", 所以希望博主能把當時指導他們銀行在保理業務是否需要徵提擔保品的這個議題上在博客寫出來與大發票報銷單貼票圖片家一起分享.
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